Diferencia entre las tasas de interés nominal y efectiva

Ya sea que obtenga un préstamo para comprar un auto nuevo o use una tarjeta de crédito para hacer compras, los prestamistas generalmente le informan sobre el nominal, o dicho, la tasa de interés que pagará sobre los saldos. Sin embargo, al pagar un préstamo, por lo general, terminará pagando un porcentaje de interés más alto que la tasa nominal que se cotiza, conocida como tasa efectiva. La diferencia entre los dos es el resultado de los periodos compuestos que la tasa de interés efectiva toma en cuenta.

La composición es la principal diferencia entre las tasas

Los períodos de capitalización se refieren a la cantidad de veces por año en que se calculan los cargos por intereses y se agrega su saldo pendiente. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo, interés compuesto sobre una base mensual - lo que significa que aumentan su saldo pendiente en una doceava parte de la tasa de interés anual de cada mes. En otras palabras, si su tarjeta de crédito ofrece una tasa de interés del 12 por ciento pero se suma mensualmente, su saldo aumentará en un por ciento cada mes. La tasa del 12 por ciento es la tasa nominal, que le da una tasa nominal mensual del uno por ciento.

Tasas de interés efectivas y capitalización

Cuando el saldo de un préstamo se calcula mensualmente, en realidad está pagando más del 12 por ciento cada año, la cantidad exacta es la tasa de interés efectiva. Las tasas de interés efectivas tienen en cuenta el número de períodos compuestos y el hecho de que El interés se capitaliza después de cada período..

Capitalización significa que los intereses aplicados después de cada período aumentar el saldo de la deuda Sujeto a interés durante el siguiente intervalo de capitalización. En pocas palabras, los intereses se cargan sobre los cargos por intereses anteriores si no se cancelan en el siguiente intervalo de capitalización. Por ejemplo, si su saldo al final del primer mes es de $ 1,000 y se le cobra el uno por ciento de interés, o $ 10, el saldo utilizado para calcular el interés al final del segundo mes es de $ 1,010. En este ejemplo, el prestamista está cobrando intereses sobre los intereses, y las tasas de interés efectivas reflejan la verdadera tasa de interés que está pagando al final del año debido a esto.

Cálculo de las tasas de interés efectivas

Si sabe cuál es la tasa de interés nominal o establecida, puede calcular cuál es su tasa efectiva con la siguiente fórmula:

Tasa de interés efectiva (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = tasa de interés nominal expresada como decimal (es decir, ingrese.10 para el 10%)

b = número de períodos de capitalización en un año

Ejemplo de tarjeta de crédito

Para ilustrar cómo funciona esto, suponga que transfiere un saldo de $ 10,000 a una nueva tarjeta de crédito que ofrece una tasa de interés introductoria del 9 por ciento para el primer año, compuesta de manera mensual. Su tasa de interés efectiva se calcula como:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 o 9.38%

La tasa de interés efectiva es 0.38 por ciento más alta que la tasa nominal anunciada. Si mantiene el saldo de $ 10,000 durante todo el año, pagará $ 938 en intereses, no los $ 900 que obtendría al usar solo la tarifa nominal.