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Un cargo financiero es el interés que usted paga sobre el dinero prestado, como los saldos de las tarjetas de crédito. Se expresa de forma estandarizada como una tasa de porcentaje anual (APR). La APR es equivalente a la tasa de interés, pero puede ser más alta si incluye tarifas. El resumen mensual de su tarjeta de crédito le muestra cómo se calcularon sus cargos financieros, pero usted también puede calcularlos.
Tasa de interés diaria
Las compañías de tarjetas de crédito calculan los cargos financieros diariamente. La tasa diaria es la tasa APR dividida por 365. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene una tasa porcentual anual del 18 por ciento, la tasa de interés diaria es 0.04932 por ciento. El cargo financiero de cada día es igual al saldo elegible multiplicado por la tasa de interés diaria. Por ejemplo, si debe $ 500 en su tarjeta de crédito con una tasa porcentual anual del 18 por ciento, su cargo financiero diario es (0.0004932 x $ 500), o $ 0.2465. Si su saldo diario sigue siendo de $ 500 para el ciclo de facturación de 30 días, el cargo financiero del mes es (30 x $ 0.2465), o $ 7.40.
Saldos diarios
El saldo diario de su tarjeta de crédito no es necesariamente la base de sus cargos financieros, porque recibe un período de gracia sin intereses en nuevas compras hasta la próxima fecha de facturación. Una vez que el período de gracia expira, el nuevo saldo de compra se suma al saldo total elegible para los cargos por intereses. Su cargo financiero mensual es la suma de sus cargos por intereses diarios. Su saldo diario varía a medida que envía pagos y cobra nuevas compras.
Tasas Compuestas
La mayoría de las tarjetas de crédito emplean capitalización diaria, lo que aumenta ligeramente los cargos financieros que paga. Compounding significa que el interés en el que incurre hoy se agrega a su saldo diario, por lo que tendrá que pagar intereses sobre el interés, a partir de mañana. En el ejemplo de tarjeta de crédito con un cargo financiero diario de $ 0.2465, el primer día de interés en un saldo de $ 500 recientemente elegible se agrega para crear un nuevo saldo, al día siguiente, de $ 500.2465. Cuando se multiplica por la tasa de interés diaria de 0.04932 por ciento, el cargo por intereses del segundo día es (0.0004932 x $ 500.2465), o $ 0.2467.
El ciclo se repite diariamente. Como puede ver, los cargos financieros diarios se acumulan más rápido debido a la composición, y el cargo mensual en este ejemplo será un poco más que la cantidad no compuesta, $ 7.40. Puede utilizar una calculadora de cargos financieros en línea para calcular los cargos financieros compuestos. Algunas tarjetas de crédito están compuestas de manera diferente, como de forma continua o mensual.
Diferentes APRs
El ejemplo se aplica a los cargos financieros en compras con tarjeta de crédito. Los adelantos en efectivo de tarjetas de crédito con frecuencia tienen un APR mayor y no tienen un período de gracia. El APR en su tarjeta de crédito es igual a la tasa preferencial más un monto adicional (un "margen") basado en su puntaje de crédito, y un cambio en cualquiera de ellos puede afectar su APR. El APR en nuevas compras es cero durante el período de gracia.
Algunas tarjetas de crédito ofrecen períodos de gracia extendidos para nuevos clientes. Por ejemplo, es posible que no tenga que pagar intereses por las compras durante los primeros nueve meses cuando abre una nueva tarjeta de crédito.