¿Qué es el alivio de la deuda nacional?

Los anuncios para el alivio de la deuda nacional hacen algunos reclamos muy atractivos. "El presidente Obama recientemente firmó una ley que extenderá el alivio a la calle principal", afirma un anuncio con autoridad. "Si usted es un consumidor que lucha con una deuda de tarjeta de crédito por un valor de $ 10,000, puede calificar para el programa nacional de alivio de deuda. Es posible que podamos reducir su deuda hasta en un 50 por ciento. Llámenos ahora para una consulta gratuita".

La deuda puede convertirse en un problema real para muchos estadounidenses.

Para muchos consumidores que luchan con la deuda de las tarjetas de crédito, un programa nacional de alivio de la deuda parece ser una buena noticia. Pero el hecho es que existen organizaciones con fines de lucro y sin fines de lucro que compiten por su negocio, y los resultados pueden variar.

Lo que promete el alivio de la deuda nacional

De acuerdo con el sitio web de Resolución de deuda nacional, el alivio de la deuda nacional puede "reducir sus saldos hasta en un 60 por ciento", "permitir que los ciudadanos" eviten el acoso de los acreedores y que otra persona haga el trabajo "y" ayudarlo a encontrar alivio de la deuda en solo 12 a 36 meses."

El alivio de la deuda nacional está representado como un programa respaldado por el gobierno que está patrocinado por el gobierno federal para el beneficio del consumidor estadounidense. Las empresas nacionales de alivio de la deuda también prometen que el proceso mejorará su crédito o no tendrá ningún efecto negativo en su crédito. A los consumidores se les prometen resultados sorprendentes sin dolor.

En realidad, el "alivio de la deuda nacional" es en realidad solo un nombre nuevo para un programa de liquidación de deuda, que se presenta en variedades sin fines de lucro o con fines de lucro.

Lo que realmente es el alivio de la deuda nacional

El alivio de la deuda nacional es en realidad solo una nueva forma para que las compañías de liquidación de deudas se comercialicen. La liquidación de deudas ha existido durante décadas, pero en medio de la recesión más reciente de 2006 y más adelante, las compañías de liquidación de deudas representan a sus programas para que parezcan programas legítimos de mandato federal.

La liquidación de deudas es en realidad un proceso en el que los acreedores aceptan aceptar un pago inferior al monto original adeudado de una deuda. En muchos casos, la deuda ya está en cobros.

Las compañías de liquidación de deudas acuerdan cobrar y retener sus pagos en una cuenta de garantía mientras negocian con sus acreedores. Las empresas de liquidación luego negocian con sus acreedores para reducir el saldo de su deuda. Una vez que el acreedor haya aceptado aceptar un monto de liquidación, la empresa de liquidación pagará a su acreedor con los fondos de su cuenta.

Cómo funciona la liquidación

Por lo general, los ciudadanos son contactados por un representante de una compañía de liquidación de deudas. Este individuo lo guía a través de los beneficios de la liquidación. Se le informa que la compañía hará que los acreedores dejen de llamar, el saldo de su deuda se negociará y su crédito mejorará.

Usted acepta los términos del programa y devuelve su documentación. Su deuda está "inscrita" en el programa y usted comienza a hacer los pagos. Sus pagos se colocan en una cuenta de depósito en garantía para que se acumulen mientras la empresa de liquidación negocia con sus acreedores.

Cuando hay suficiente dinero en su cuenta para satisfacer el saldo de uno de sus acreedores, la compañía de liquidación se comunica con ese acreedor para negociar la aceptación de un monto menor que el valor nominal para satisfacer su deuda. Si el acreedor está de acuerdo con los términos que propone la empresa de liquidación, el dinero se paga para satisfacer esa cuenta.

Por lo general, las compañías de liquidación comienzan con la deuda con el saldo más bajo para mostrar algún progreso. El proceso se repite con la cuenta con el siguiente saldo más bajo.

¿Cuál es el truco?

Aunque el proceso de liquidación puede parecer bastante sencillo, hay muchos escollos en el proceso para los consumidores. Cuando se trata de liquidación de deudas, el diablo está en los detalles.

Muchas veces, las compañías de liquidación solo trabajarán con usted si su deuda es de $ 10,000 o más. Y mientras las firmas de liquidación de deudas prometen reducir su saldo hasta en un 60 por ciento, muchas compañías no mencionan cuánto pagará en última instancia en honorarios.

Normalmente, muchas compañías de liquidación de deudas realizarán los primeros tres o cuatro pagos mensuales para cubrir los aranceles del programa. Esto significa que puede pagar en un programa de liquidación hasta por un año, a veces sin que absolutamente nada del dinero se aplique a su deuda. Algunas compañías de liquidación cobran una tarifa por adelantado, una tarifa mensual, así como una tarifa una vez que se liquida la cuenta.

Las compañías de liquidación solo pueden trabajar con deudas no garantizadas, ya que no hay garantías que recuperar cuando deja de hacer sus pagos. Hay algunas compañías de liquidación poco creíbles que no le dirán esto por adelantado.

Otro inconveniente es que muchas empresas de liquidación le aconsejarán que deje de pagar con las tarjetas de crédito que aún tenga activas. La razón es porque muchos acreedores originales no liquidarán una deuda con un consumidor.

En su sitio web Think Debt Relief, Amerifree Financial afirma: "A diferencia de una bancarrota, nuestro programa de liquidación de deudas NO aparecerá en su informe de crédito". Sin embargo, para liquidar una deuda, normalmente la tiene que retener un cobrador externo que generalmente paga entre 7 y 14 centavos por dólar para adquirir la deuda. Cuando deja de pagar sus cuentas actuales, los efectos negativos en su crédito pueden ser significativos. Los programas de liquidación solo tienen sentido si las deudas que se están inscribiendo ya están en cobros.

Muchos programas de asentamientos toman más tiempo del que usted anticipa. Si tiene problemas para pagar sus facturas a tiempo cada mes, puede ser difícil mantenerse al día con un programa de liquidación. Las empresas de liquidación no tan honorables terminan reteniendo los pagos recibidos, incluso si se retiran antes de completar el programa.

Una visita rápida a los sitios web de compañías de liquidación como Freedom Debt Relief, Freedom Financial Network, National Debt Assistance y National Debt Relief revela el uso de los términos "hasta" y "podría" al referirse a cuánto podría ahorrar en un Programa de liquidación de deudas. El hecho es que, sin importar lo que un representante de estas compañías le prometa por teléfono, no se garantiza cuánto ahorrará en un programa de liquidación de deudas.

Como consumidor, quizás lo mejor que tenga en cuenta es que, por lo general, puede liquidar sus propias cuentas por mucho menos que tener una compañía de liquidación que se resuelva por usted.

Gestión de la deuda y liquidación de bricolaje

Si tiene dificultades con las deudas de tarjetas de crédito y las cuentas están actualizadas, es posible que tenga un mejor servicio trabajando con un programa legítimo de administración de deudas (vea Recursos para un ejemplo). Estos programas negociarán con sus acreedores para reducir su tasa de interés.

Un DMP no reduce la cantidad total de su deuda. En cambio, al obtener tasas de interés más bajas para usted, los programas DMP lo ayudan a pagar su deuda pendiente más rápido de lo que podría hacerlo usted mismo, ya que una mayor parte de su deuda se destina al principio en lugar de a los intereses. Pagará más de la deuda en un DMP, pero sus cuentas se mantendrán actualizadas en lugar de caducar en los cobros.

Para liquidar una cuenta de cobros, adquiera la dirección de correo del acreedor que figura en su informe de crédito. Si la deuda aún está dentro del plazo de prescripción, escriba una carta que ofrezca pagar a la agencia de cobros un porcentaje de la deuda a cambio de que esa cuenta se elimine de su informe de crédito.

Si el cobrador de deudas está de acuerdo con sus términos, pague la cantidad acordada con un giro postal.