Cómo refinanciar con pagos atrasados

Si ha tenido problemas para hacer sus pagos de la hipoteca a tiempo, una refinanciación puede ser difícil de organizar. Los pagos atrasados ​​son una señal de alerta para los prestamistas, y si la hipoteca se atrasa en 30 días o más, pocos estarán dispuestos a asumir el riesgo de prestarle los fondos necesarios. Irónicamente, a veces es más fácil refinanciar si se ha atrasado en el pago de su hipoteca que después de uno o dos pagos atrasados.

Opciones limitadas

Tener un pago atrasado reciente en su hipoteca limita sus opciones de refinanciamiento. Algunos prestamistas requieren que espere un año a partir de su último pago atrasado antes de ser elegible para una refinanciación. No es elegible para un refinanciamiento simplificado de la FHA si ha tenido un pago atrasado en los últimos tres meses, o una mora de más de 30 días en el último año. Para ser elegible para HARP, debe estar al día con su hipoteca, sin morosidad de 30 días en los últimos seis meses y no más de uno en los últimos 12 meses.

Su mejor opción para refinanciar en ese escenario es, en primer lugar, actualizarse en su préstamo. Hacer unos pocos meses de pagos puntuales reduce su perfil de riesgo y aumenta sus posibilidades de aprobación. Estar preparado para explicar por qué ocurrieron las moras Y por qué esa situación ya no es una preocupación. Por ejemplo, si tuvo gastos médicos que le hicieron atrasarse, eso puede ser más convincente para un prestamista que una pila de facturas de tarjetas de crédito.

Modificación de préstamo HAMP

Usted podría calificar para el Programa de Modificación Asequible de Making Home, o HAMP, si cumple con los requisitos y su préstamo ha sido garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac. Está diseñado para proporcionar "ahorros profundos y significativos" para los propietarios que no pueden hacer sus pagos. Puede ser elegible si está atrasado en su hipoteca, o si está en peligro de quedarse atrás, y obtuvo su hipoteca el 1 de enero de 2009 o antes. Puede adeudar hasta $ 729,750 en su hipoteca y aún calificar.

Para aplicar, trabajará directamente con su prestamista. El proceso exacto y la documentación requerida varían según la política del prestamista, pero en general, para solicitar un refinanciamiento HAMP, deberá proporcionar:

• Su estado de cuenta mensual de la hipoteca, así como información sobre cualquier otra hipoteca sobre su vivienda, si corresponde
• Los dos talones de pago más recientes para cualquier persona del hogar que contribuya al pago de la hipoteca. Si trabaja por cuenta propia, esté preparado para proporcionar el estado de pérdidas y ganancias trimestral o hasta la fecha más reciente
• Documentación de cualquier ingreso que reciba de otras fuentes, incluido el seguro de desempleo, si corresponde.
• Declaraciones de impuestos de hace dos años.
• Sus dos estados de cuenta bancarios más recientes
• Una factura de servicios públicos que muestre su nombre y la dirección de la propiedad
• Saldos de cuentas y pagos mínimos mensuales vencidos.
• Información sobre sus cuentas de ahorro y cualquier otro activo.
• Una carta que describe cualquier circunstancia atenuante que hizo que usted no pudiera pagar la hipoteca, por ejemplo, perder su trabajo o sufrir una enfermedad a largo plazo.

También deberá proporcionar la Solicitud de Asistencia Hipotecaria y el Formulario 4506T-EZ del IRS o el Formulario 4506T, según su situación. Si califica, su prestamista hipotecario trabajará con usted para volver a trabajar en su préstamo para asegurar pagos más asequibles.