Pros y contras de las anualidades

Las anualidades son contratos entre individuos y compañías de seguros de vida que permiten al individuo convertir una suma global de dinero en pagos mensuales de por vida. Una anualidad inmediata le permite convertir una suma global en pagos mensuales. Alternativamente, una anualidad diferida le permite acumular activos a través de primas mensuales y al alcanzar la edad de jubilación, convertir ese dinero en un flujo de pagos mensuales de por vida. Las anualidades pueden ser una parte sólida de cualquier estrategia de jubilación. Sin embargo, hay una serie de ventajas y desventajas asociadas con las anualidades que debe tener en cuenta al considerar la compra de una.

Pro: Pagos de por vida

Obtendrá una tasa de rendimiento fija por un número predeterminado de años. Saber que recibirá una cierta cantidad de dinero cada mes puede ayudarlo a planificar los ajustes necesarios en su estilo de vida. Más allá de esto, los contratos de anualidades también ofrecen cierta tranquilidad que viene con la seguridad de saber que recibirá dinero cada mes.

Pro: Acumulación de activos

Las anualidades le permiten acumular una cantidad considerable de activos a través de inversiones como deuda, capital, bienes raíces y fondos mutuos del mercado monetario. Parte o todos estos activos pueden retirarse antes de la edad de jubilación en caso de dificultades financieras (aunque es probable que haya consecuencias fiscales). Estos fondos también pueden ser prestados de acuerdo con las estipulaciones del contrato de anualidad. Al fallecer, su beneficiario o herederos pueden recibir el resto de los activos de acuerdo con las estipulaciones de su contrato o de su voluntad.

Pro: Garantía de financiación estatal

La mayoría de los estados cuentan con fondos que cubrirán los reclamos de seguros, al menos en parte, en caso de que su compañía de seguros de vida vaya a la quiebra o no pueda pagar su reclamo.

Con: Amenaza de inflación

El poder de compra de sus pagos de anualidades puede disminuir si el país experimenta un período de inflación extrema o si adquiere un gasto grande no anticipado, como un procedimiento médico de emergencia no cubierto por el seguro.

Con: tarifas ocultas

Los contratos de anualidades a menudo vienen cargados con una serie de comisiones de administración que pueden afectar los activos que usted acumula. Estas tarifas a menudo están ocultas en un laberinto de jerga, pero pueden afectar significativamente su pago. Además, si necesita efectivo de su anualidad para una emergencia relativamente temprano en su contrato, es posible que no haya acumulado suficientes activos para satisfacerla porque las tarifas están consumiendo sus primas.

Contras: superando sus pagos

Algunos contratos de anualidades están vinculados al valor de los activos que ha acumulado en su cuenta. Es posible que reciba una tasa variable basada en la esperanza de vida que podría dejarlo sin efectivo durante un período en particular si los mercados de capital reciben un gran golpe. O es posible que deba aceptar una tasa de pago mensual baja, una en la que no puede vivir, para garantizar pagos de por vida.

Antes de comprar una anualidad …

Contrate un planificador financiero certificado, en lugar de un agente de seguros, para ayudarlo a revisar el contrato. Los agentes de seguros suelen estar más interesados ​​en venderle la anualidad, de la cual se les paga una comisión, que en asegurarse de que una anualidad en particular sea la mejor opción para usted. Asegúrese de tener en claro todos los cargos y factores que pueden afectar su pago antes de firmar.