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Los números de cuentas bancarias en los Estados Unidos no siguen ningún formato estándar de una institución a otra, aunque el sistema que maneja los pagos electrónicos limita la longitud total de los números de cuenta. Docenas de otros países, principalmente en Europa y Medio Oriente, han adoptado un estándar común para los números de cuenta.
Limitación de ACH
Los bancos estadounidenses tienen la libertad de usar cualquier sistema de numeración que deseen para sus cuentas. Sin embargo, si esas cuentas van a enviar y recibir pagos electrónicos, entonces el número no puede tener más de 17 dígitos. Ese límite proviene de la Cámara de compensación automatizada, la red de computadoras que maneja transacciones como depósitos directos y pagos de facturas por débito directo. El software ACH acepta números de cuenta solo de hasta 17 dígitos, por lo que ese es el límite para las cuentas "habilitadas para ACH".
Números de enrutamiento bancario
Aunque los números de las cuentas bancarias no están estandarizados, los números de enrutamiento que identifican a los propios bancos siguen una fórmula establecida. Esto asegura que las transacciones se envíen a los bancos correctos; a partir de ahí, el banco aplica la transacción a la cuenta especificada. Los números de enrutamiento siempre tienen nueve dígitos. Los dos primeros dígitos indican el distrito de la Reserva Federal donde se encuentra el banco. Hay 12 distritos: Boston, 01; Nueva York, 02; Filadelfia, 03; Cleveland, 04; Richmond, Virginia, 05; Atlanta, 06; Chicago, 07; San Luis, 08; Minneapolis, 09; Kansas City, Mo., 10; Dallas, 11; y San Francisco, 12. Si el "banco" es realmente un ahorro, como una cooperativa de ahorro y crédito o un banco de ahorros y préstamos, el primer dígito se incrementará en 2, por lo que 22 sería un ahorro en el distrito de Nueva York, y 32 Sería un ahorro en el distrito de San Francisco.
IBAN
En Europa, donde los pagos cruzan las fronteras nacionales regularmente, los países han adoptado un formato estándar para la información de la cuenta, el Número de cuenta bancaria internacional. Cada IBAN comienza con un código de país de dos letras, como FR para Francia o BE para Bélgica, seguido de dos "dígitos de verificación" que se utilizan para validar la cuenta. Esos caracteres van seguidos de hasta 30 dígitos que identifican el banco y la cuenta específicos. Cada país decide por sí mismo cuántos dígitos usará y qué indican esos dígitos. El código del país le indica cómo interpretar los dígitos.
Países del IBAN
La mayoría de los países de Europa utilizan IBAN, y el formato se ha extendido a varias otras naciones: Israel, Kazajstán, Kuwait, Líbano, Mauricio, Arabia Saudita y Túnez. La mayoría de los países del mundo, incluidos los Estados Unidos, no participan en el sistema IBAN, aunque el formato está diseñado para permitir la implementación global.