Tabla de contenido:
Las leyes estatales de propiedad generalmente le permiten transferir su casa a quien quiera, cuando lo desee, pero una hipoteca puede restringir contractualmente esos derechos legales. Una hipoteca es un contrato entre usted y el prestamista hipotecario, y ese contrato probablemente restringe su derecho a transferir su vivienda siempre que la hipoteca permanezca adjunta a la misma. Sin embargo, una planificación creativa puede ayudarlo a evitar esa restricción contractual.
Debido a la venta
Casi todos los acuerdos hipotecarios escritos alguna vez contienen una cláusula de "vencimiento de venta". La cláusula de vencimiento a la venta generalmente establece que si alguna vez transfiere la propiedad hipotecada antes de pagar la hipoteca, entonces el prestamista hipotecario tiene el derecho de exigir de inmediato el reembolso completo del saldo pendiente del préstamo hipotecario. Una venta generalmente significa cualquier tipo de transferencia, incluida una transferencia a niños, independientemente de si el dinero cambia de manos.
Aprobación del prestamista
Aparte de la cláusula de vencimiento a la venta, no hay ninguna restricción legal contra la transferencia de propiedades mientras se adjunta una hipoteca a esa propiedad. En consecuencia, puede intentar modificar los términos de su acuerdo con su prestamista hipotecario. Por una pequeña tarifa de alrededor de $ 100 o $ 200, muchos prestamistas hipotecarios anularán el vencimiento de la cláusula de venta. Si su prestamista hipotecario aprueba una exención del vencimiento de la cláusula de compraventa, entonces usted es libre de transferir su vivienda a sus hijos incluso mientras la hipoteca esté pendiente. Sin embargo, la hipoteca permanecerá vinculada a esa propiedad aunque usted ya no la tenga.
Asunción o cosigno
Es probable que los prestamistas no renuncien a la cláusula de vencimiento en la venta a menos que el nuevo propietario de la vivienda acepte ser cofirmante o que asuma plenamente el préstamo hipotecario. En otras palabras, es posible que sus hijos tengan que convertirse en prestatarios adicionales en virtud del préstamo hipotecario. En ese caso, sus hijos tendrán que firmar contratos con el prestamista hipotecario antes de realizar la transferencia.
Confianza de vida
Si su prestamista no acepta renunciar a la cláusula de vencimiento en la venta, entonces podría considerar la creación de un fideicomiso activo. Bajo el fideicomiso activo, usted definirá los términos y condiciones para cuando el hogar se transfiera del fideicomiso a sus hijos. La ley federal prohíbe a los prestamistas hacer cumplir una cláusula de vencimiento en la venta con respecto a las transferencias a un fideicomiso activo. Deberá identificar en el acuerdo de fideicomiso de vida exactamente cuándo sus hijos se adjudicarán el título del hogar. La solución más fácil podría ser tener el título de fideicomiso en la propiedad mientras la hipoteca permanezca pendiente, y la casa se la pase a sus hijos inmediatamente después del pago completo de la hipoteca.