Tabla de contenido:
- Seguro contra incumplimiento del prestatario
- Todos pagan
- MIP adelantado pagado al cierre
- MIP anual pagado mensualmente
- Cancelación de MIP en préstamos más antiguos
La Administración Federal de Vivienda no origina préstamos ni los compra como Fannie Mae y Freddie Mac. En cambio, la FHA asegura las hipotecas, lo que significa que la FHA reembolsa las pérdidas del banco en caso de que su préstamo quede en mora, al igual que una aseguradora de automóviles paga su reclamo en una colisión. Por supuesto, el dinero tiene que venir de alguna parte. Para financiar sus posibles pérdidas, la FHA solicita a los prestatarios que paguen dos tipos de primas de seguro hipotecario: el MIP inicial se transfiere al préstamo al cierre y el MIP mensual se paga junto con el pago mensual de la hipoteca.
Seguro contra incumplimiento del prestatario
A diferencia de las hipotecas convencionales, los préstamos asegurados por la FHA requieren un pago inicial de solo el 3,5 por ciento para cerrar. Esto hace que los préstamos de la FHA sean una propuesta arriesgada. Si los precios de las casas bajan ligeramente, los ingresos de la venta pueden no ser suficientes para cubrir los costos del préstamo si el banco tiene que ejecutar la hipoteca. Para cubrir sus pérdidas, la FHA recopila MIP de cada prestatario y los paga en una caja de efectivo conocida como el fondo del Seguro de Hipoteca Mutua. La FHA usa el fondo MMI para pagar las pérdidas del prestamista si no cumple con su préstamo. Sin este dinero, la FHA no podría asegurar préstamos con pagos iniciales tan bajos.
Todos pagan
El MIP es obligatorio en todos los préstamos de la FHA, independientemente de la cantidad que el prestatario deposite. Sin embargo, los prestatarios con pagos iniciales más grandes pagan MIP por un período de tiempo más corto. Entonces, si paga menos del 10 por ciento, como lo hacen la mayoría de los prestatarios de la FHA, debe pagar el MIP durante toda la vida del préstamo. Si deposita el 10 por ciento o más, paga MIP por 11 años o hasta el final del plazo del préstamo, lo que ocurra primero.
MIP adelantado pagado al cierre
Todos los prestatarios de la FHA pagan el MIP por adelantado, o UFMIP, al momento del cierre. La tasa es 1.75 por ciento del monto del préstamo sin importar el plazo del préstamo o el tamaño del pago inicial. Por lo tanto, si pide prestados $ 200,000, su MIP por adelantado sería de $ 3,500 independientemente de si tiene un préstamo a 15 o 30 años. La FHA agrega automáticamente el pago al saldo de su préstamo al momento del cierre, no tiene que pagar en efectivo. UFMIP es una tarifa única. Una vez que lo pague, no se le pedirá este dinero nuevamente.
MIP anual pagado mensualmente
El MIP anual es más complicado ya que las tasas varían según el plazo de su hipoteca y el tamaño de su pago inicial. Además, la FHA cambia las tasas de MIP anuales con relativa frecuencia, por lo que un préstamo originado en 2010 tendrá tasas diferentes a las de un préstamo de 2015. Al momento de la publicación, un préstamo a 30 años con un pago inicial mínimo de 3.5 por ciento tiene un cargo anual de MIP de 0.85 por ciento del monto del préstamo. Los prestatarios con hipotecas a 15 años tienen tasas que van del 0.45 al 0.95 por ciento. A pesar de que se le llama MIP anual, usted paga la prima en 12 cuotas iguales incluidas en su pago hipotecario mensual.
Cancelación de MIP en préstamos más antiguos
Si su préstamo se cerró antes del 3 de junio de 2013, la FHA cancela automáticamente el MIP cuando su relación préstamo / valor, o LTV, alcanza el 78 por ciento. Su LTV es el monto que le queda por pagar en su préstamo dividido por la última valoración conocida de la FHA de su vivienda: generalmente será el precio de compra. Entonces, si pidió prestados $ 200,000 para comprar una casa de $ 210,000, su LTV es del 95 por ciento. Cuando paga el préstamo a $ 163,000, su LTV cae por debajo del 78 por ciento y el MIP se cae. Para algunos préstamos a 30 años, debe pagar el MIP durante al menos 60 meses antes de que la FHA cancele el pago. En los préstamos cerrados después del 3 de junio de 2013, no hay forma de cancelar el MIP, excepto pagando el saldo del préstamo por completo.