Tabla de contenido:
- Longitudes de los términos del CD
- Por qué a los clientes les gustan los depósitos a largo plazo
- ¿Por qué a los bancos les gustan los depósitos a largo plazo?
- Desventajas de los depósitos a largo plazo.
- Alternativas a los depósitos a largo plazo.
Hay muchas formas de dinero guardadas en cuentas bancarias, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito. Si bien los tres primeros son altamente líquidos, lo que significa que hay pocos requisitos sobre cuándo se puede retirar el dinero, los CD tienen un término específico. Los depósitos cuyo plazo sea superior a un año se consideran a largo plazo.
Longitudes de los términos del CD
Los bancos ofrecen numerosos tipos de certificados de depósito a los clientes, generalmente con un plazo de vencimiento de tres meses a cinco años. Durante el plazo del CD, el banco le paga al depositante una tasa de interés fija, generalmente mensual o trimestral. Al final del término (la fecha de vencimiento), el banco devuelve el capital del cliente o lo transfiere a un nuevo CD.
Por qué a los clientes les gustan los depósitos a largo plazo
Los clientes eligen depósitos a largo plazo de uno o más años para obtener una mejor tasa de interés. Generalmente, cuanto más tiempo se retiene el dinero, mejor es la tasa de interés que el banco debe pagar por el privilegio de tener ese dinero. Cuando las tasas de interés son bajas, los depósitos a corto plazo a veces rinden casi nada, especialmente cuando se toma en cuenta la inflación. Por lo tanto, los clientes que no necesitan el dinero en el presente podrían acordar bloquearlo por un período a largo plazo a cambio de un mejor rendimiento.
¿Por qué a los bancos les gustan los depósitos a largo plazo?
Los depósitos son la principal fuente de financiación de un banco. Prestan los depósitos a los clientes en forma de hipotecas, líneas de crédito y otros tipos de préstamos. Las regulaciones bancarias establecen la cantidad de préstamos que los bancos pueden tener en relación con los depósitos. Los bancos hacen su dinero a través del diferencial entre lo que les cuesta pagar a los depositantes y los pagos de intereses que obtienen de los préstamos. Los depósitos a largo plazo ofrecen una fuente de financiamiento estable para los bancos, mientras que el dinero de los depósitos a corto plazo y las cuentas corrientes es demasiado líquido para confiar como fuente de préstamos.
Desventajas de los depósitos a largo plazo.
Los clientes reciben multas si retiran dinero de los CD antes de que termine el plazo. Por lo tanto, los depósitos a largo plazo dan a los clientes menos flexibilidad financiera. Además, si la inflación se calienta durante el plazo del CD, el poder de compra del dinero bloqueado se ve minado. También hay desventajas a los depósitos a largo plazo para los bancos. Deben pagar una tasa de interés más alta que la de los depósitos a corto plazo, y si las tasas de interés caen durante el plazo, no podrán pagar las tasas por encima del mercado.
Alternativas a los depósitos a largo plazo.
Cuando las tasas de interés son bajas y se pueden ver los riesgos de inflación, incluso los depósitos a largo plazo pueden no pagar los intereses suficientes para que valgan la pena para los clientes. En este caso, los clientes pueden considerar asumir un riesgo adicional a cambio de un mejor rendimiento con activos como anualidades, bonos del Tesoro a largo plazo o acciones que pagan dividendos. Los bancos que necesitan los depósitos para poder prestar pueden verse obligados a aumentar las tasas de los depósitos a largo plazo para mantener a sus clientes.