Tabla de contenido:
- Número de pagos y tasa de interés
- Cantidad de pago mensual
- Principal mensual e intereses
- Horario de Amortización e Interés Total
- Hipotecas de tasa ajustable
Si pide prestado $ 200,000 a una tasa de interés del 6 por ciento por año, eso representa un interés de $ 12,000 por año. Si el préstamo tiene una duración de 30 años, eso es un interés de $ 360,000. Sin embargo, existe una forma más compleja pero favorable de calcular la cantidad de interés que paga sobre una hipoteca. Considera el hecho de que cada vez que realiza un pago, el monto de su préstamo disminuye y le cobra intereses solo sobre el dinero que aún le queda por pagar.
Número de pagos y tasa de interés
Cuando está calculando el interés de la hipoteca, la primera entrada en el cálculo es la duración de su hipoteca, o la numero de pagos Usted hará en el préstamo. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años generalmente requiere un pago por mes durante 30 años, o 360 pagos. La siguiente entrada en el cálculo es la tasa de interés. La mayoría de los prestamistas cotizan los intereses de los préstamos como un porcentaje anual. Cuando estás haciendo pagos mensuales, necesitas convertir la tasa de interés anual a una tasa de interés mensual dividiéndolo por 12. Por ejemplo, si la tasa de interés anual es del 6 por ciento, la tasa mensual es la mitad del 1 por ciento, o 0.005.
Cantidad de pago mensual
Si bien el pago mensual de su hipoteca generalmente permanece igual, la cantidad de interés que paga cada mes es diferente. Esto hace que el cálculo de la cantidad de su pago mensual sea algo complejo. Para calcular el pago mensual incluyendo los intereses, use la fórmula UNA = PAG{r(1 + r)^norte / (1 + r)^norte - 1}, donde UNA es el pago mensual, PAG es el monto del préstamo, r es la tasa de interés mensual y norte es el numero de pagos Para un préstamo de $ 200,000 a un interés del 6 por ciento durante 30 años, PAG es 200,000, r es 0.005, y norte es 360:
UNA = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10
Principal mensual e intereses
Con una hipoteca típica, la cantidad de interés que paga cada mes disminuye con cada pago, porque el prestamista cobra intereses solo sobre el principal pendiente del préstamo. Por ejemplo, el primer pago de su préstamo incluye intereses sobre el monto total del préstamo, o 0.005 veces $200,000, cual es $1,000. Si su pago mensual es $1,199.10, entonces $1,000 va hacia el interés y $199.10 hacia el principal. Esto trae el saldo del préstamo a $199,800.90, la cantidad en la que pagará intereses en su próximo pago. El interés total a lo largo de 30 años es $231,676.38.
Horario de Amortización e Interés Total
Además del interés en un préstamo, muchos prestamistas cobran tarifas, que generalmente se denominan costos de cierre en una hipoteca. Sin embargo, las tarifas y las tasas de interés varían entre los prestamistas, y puede ser complicado comparar ofertas con diferentes tasas de interés y diferentes costos de cierre. Para simplificar este proceso, muchos prestamistas agregan los costos de cierre a la cantidad del préstamo y le proporcionan una tasa de porcentaje anual de su préstamo que puede usar para ayudarlo a seleccionar la mejor oferta de préstamo. Por ejemplo, BankRate.com estima que los costos de cierre del préstamo de ejemplo son $ 4,800, lo que resulta en un APR de 6.223 por ciento.
Hipotecas de tasa ajustable
Con una hipoteca de tasa ajustable, su tasa de interés está sujeta a cambios cada cierto tiempo. Para calcular el interés hipotecario, Considere cada período del préstamo con una tasa de interés constante como un préstamo separado, luego sume los pagos de intereses para cada periodo. Por ejemplo, si la tasa de interés es del 4 por ciento durante cinco años y luego sube al 5 por ciento, calcule el interés al 4 por ciento en base a un préstamo a cinco años, luego calcule el interés al 5 por ciento en un préstamo a 25 años para el Saldo pendiente de capital al final del primer período de cinco años.