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Las tasas de interés anunciadas suelen ser tasas nominales que son las tasas de interés anuales que no tienen en cuenta los aranceles adicionales y la composición. Las tasas de interés efectivas, por otro lado, son lo que realmente paga. Para calcular las tasas de interés efectivas anuales, considere la tasa de interés nominal o establecida y cómo el prestamista calcula los intereses, el efecto de la capitalización. La tasa de interés efectiva se puede usar para calcular el interés real pagado en un préstamo personal o hipoteca utilizando una fórmula simple.
Usando una formula
Para entender cómo calcular las tasas de interés anuales efectivas, puede ayudar practicar la fórmula en números pequeños. Supongamos que pide prestado $ 1,000 para que se pague a un interés del 5 por ciento durante un año en el que el interés se capitalizará mensualmente. Use la fórmula: r = (1 + i / n) ^ n - 1 y resuelva para "r"; en esta fórmula, "i" representa la tasa nominal y "n" representa el número de períodos compuestos en un año. En este ejemplo, la tasa de interés efectiva es de aproximadamente 5.11 por ciento. Este simplista ilustra el poder de la capitalización, ya que la tasa de interés efectiva será mayor que la tasa establecida.
Ejemplo de préstamo de auto
Para calcular la tasa efectiva de un préstamo para automóvil, inserte la información en la fórmula. Supongamos que compra un auto nuevo con la factura final por un total de $ 22,339. Usted paga un pago inicial de $ 2,339 junto con el impuesto y la licencia y financia los $ 20,000 restantes al 6 por ciento de interés compuesto mensualmente durante 48 meses.Usando la tasa fija nominal del 6 por ciento, resolviendo para r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1, se obtiene r = 1.0616778 - 1, o 0.061678; cuando se cambia a un porcentaje, es igual a 6.1678 por ciento. Esta tasa efectiva significaría que el pago mensual del automóvil sería de $ 469.70 que se pagará en 48 cuotas. Usted pagaría un total de $ 22,545.60.
Por que es importante
Conocer la tasa efectiva de interés es importante porque le muestra al prestatario exactamente lo que pagará, al igual que muestra las ganancias reales del inversionista. En los préstamos, para reducir el poder de la capitalización, se requieren plazos más cortos. Por ejemplo, a partir del ejemplo de préstamo para automóvil de $ 20,000 a un interés nominal del 6 por ciento, si el plazo se reduce a 36 meses, los pagos mensuales aumentan, pero el total a devolver se reduce a $ 21,888. Por el contrario, si el plazo se extiende a 60 meses, el pago mensual a plazos disminuye a $ 387. Sin embargo, aunque la tasa de interés nominal sigue siendo la misma, demora más en disminuir el capital, lo que aumenta el interés general pagado sobre el préstamo. Durante un período de 60 meses, el total a devolver sería de $ 23,220.
Considerando hipotecas
En situaciones del mundo real, como evaluar la vida de un contrato hipotecario, encontrar la tasa de interés efectiva requiere conocer la cantidad principal o la cantidad que se financiará; la tasa de interés nominal; cualquier tasa o cargo de préstamo adicional; el número de veces que cada año se compone el préstamo; y el número de pagos a realizar cada año. Por ejemplo, supongamos que un propietario pide prestado $ 100,000 al 4 por ciento de interés, compuesto mensualmente, por un término de 15 años y no se agregan cargos. La tasa de interés anual efectiva se convierte en 4.0742 por ciento. El propietario devolvería un total de $ 133,144 en 180 cuotas mensuales de $ 740 cada una.