Tabla de contenido:
La verdad en la divulgación de préstamos requiere que los prestamistas sigan procedimientos estandarizados en los métodos utilizados para revelar los términos de crédito a los consumidores. Las reglas se detallan en la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) que el Congreso aprobó en 1969. La legislatura federal promulgó inicialmente el TILA para abordar los abusos cometidos por los acreedores en su negligencia en dar a conocer a los consumidores el costo de obtener crédito.
Ley de la verdad en los préstamos
La verdad en la ley de préstamos se aplica tanto a individuos como a empresas, y deben darse cuatro condiciones: el prestamista debe ofrecer crédito al cliente; la entidad debe realizar ofertas de crédito más de 25 veces al año o cinco veces al año por transacciones garantizadas por bienes inmuebles; las transacciones de crédito deben incluir cargos financieros o contratos escritos que cubran más de cuatro pagos a plazos; y los acreedores deben otorgar el crédito por razones personales, familiares o domésticas. La ley no cubre las transacciones que excedan los $ 25,000, excepto los acuerdos garantizados por bienes inmuebles o casas móviles. Además, los préstamos comerciales, comerciales, agrícolas y para la mayoría de los estudiantes no califican para la cobertura de TILA.
Tipos de credito
Algunas de las transacciones de crédito a las que se refieren los requisitos de divulgación de préstamos son las transacciones abiertas y cerradas, que incluyen tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para vehículos. Un ejemplo de transacciones abiertas serían las tarjetas de crédito bancarias. Un préstamo de automóvil es una transacción cerrada; denota una cantidad fija pagada durante un período predeterminado tal como tres años.
Declaraciones de divulgación
La ley exige que los prestamistas informen a los clientes antes del envío del primer pago o antes del comienzo del período de préstamo. Los consumidores también pueden solicitar una verdad en la divulgación de préstamos cuando compran y comparan términos de crédito como tasas, tarifas y pagos mínimos. El consumidor no tiene que consumar una transacción comercial para recibir la información. Cada tipo de declaración de crédito tiene su propia información que los prestamistas deben revelar. Una de las declaraciones de divulgación más comunes es la Declaración de liquidación de bienes raíces utilizada para hipotecas de vivienda. El banco o la compañía hipotecaria proporciona este documento, que muestra los diferentes costos y otra información relacionada con la hipoteca. Muchas de las expresiones de financiamiento crediticio utilizadas en la Declaración de Liquidación de Bienes Raíces se aplican a otros productos crediticios, como préstamos para automóviles y préstamos con garantía hipotecaria.
Información clave
Algunos de los elementos necesarios que debe mostrar la declaración "clara y notoriamente" incluyen la tasa de porcentaje anual (APR), el cargo financiero y el monto cobrado. Además, el documento debe mostrar el pago total que el consumidor debe realizar durante la duración del préstamo. Un consumidor puede usar estos elementos básicos de una declaración de divulgación para comprar y comparar varios productos para determinar cuánto costará un préstamo en particular.