Tabla de contenido:
- Periodos iniciales de tasa fija
- Ajustes y ejercicios de BRAZO
- Ejemplos híbridos
- Índices, márgenes y topes
- Preguntas que hacer
Las hipotecas de tasa ajustable son más complejas que las de tasa fija. Los préstamos ARM están sujetos a cambios durante el período de amortización. Por lo tanto, se consideran más riesgosos porque sus pagos aumentan con el tiempo.Aunque la baja tasa de interés inicial ofrecida por la mayoría de las ARM es tentadora, pregunte a su prestamista acerca de las características de su ARM y pregúntese si es la opción más adecuada para su situación financiera.
Periodos iniciales de tasa fija
Uno de los principales beneficios de una ARM es su tasa de interés inicial descontada, que generalmente es más baja que la de un préstamo a tasa fija. La tasa inicial suele durar tres, cinco, siete o 10 años; Esto se conoce como el período introductorio, teaser o de tasa fija. Sin embargo, no confunda la tasa fija temporal de una ARM con la del préstamo a tasa fija tradicional, que tiene una tasa fija y fija que dura la vida del préstamo.
Ajustes y ejercicios de BRAZO
La tasa de un ARM se ajusta, o cambia, cuando la tasa inicial caduca. El ARM también puede ajustarse continuamente a partir de entonces. Por ejemplo, si su período de tasa inicial dura tres años con una ARM de 30 años, su tarifa se fija por tres años y puede ajustarse anualmente por el período restante de 27 años. Esto significa que si su préstamo se ajusta cada año después del primer ajuste, su pago cambiará 28 veces antes de que se cancele el préstamo.
Ejemplos híbridos
Las ARM también se conocen como híbridos Debido a sus componentes duales:
- el período inicial de tasa fija
- El número de años entre ajustes posteriores.
Los híbridos vienen en muchas variaciones, dependiendo del prestamista. Por ejemplo, los híbridos 5/1, 7/1 o 10/1 se ajustan después de 5, 7 y 10 años, respectivamente, y cada año a partir de entonces. Incluso puede encontrar híbridos con períodos de ajuste de 2, 3 y 5 años. Por ejemplo, un híbrido 7/2 tiene su primer ajuste en la marca de 7 años y cambia cada dos años después.
Índices, márgenes y topes
La actividad del mercado y los prestamistas determinan el índice de su ARM, que es solo un componente de su tasa de interés. Su prestamista puede ofrecerle un ARM con un índice establecido por la tasa de interés interbancaria de Londres, o LIBOR, o el índice de costo de los fondos conocido como el COFI. Los prestamistas también pueden establecer sus propios índices para las ARM.
Los prestamistas agregan un porcentaje al índice, conocido como margen, para obtener su tasa de interés. El margen varía según el prestamista, pero generalmente permanece igual a lo largo de la vida del préstamo. A menudo se basa en su puntaje de crédito. La suma del índice y el margen es igual a su Tarifa completamente indexada.
Para garantizar que su pago no exceda una cierta cantidad, los prestamistas pueden poner límites a los ajustes. El límite de ajuste periódico limita la velocidad o el nivel que puede alcanzar su tasa después del ajuste inicial. El límite de por vida limita la cantidad que puede cambiar en total durante la vida de su préstamo.
Preguntas que hacer
De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, debe hacerle a su prestamista una serie de preguntas para asegurarse de que comprende cómo funciona su ARM, que incluyen, entre otras:
- ¿Cuánto dura la tarifa de descuento inicial?
- ¿Cuál será la tasa después de que finalice el período de la tarifa con descuento?
- ¿Con qué frecuencia cambiará la tasa a partir de entonces?
- ¿Cuál es mi índice, margen y tasa actual?
- ¿Cuáles son las tasas y los topes de pago?