Consecuencias de una escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria puede parecer una mejor alternativa a la ejecución hipotecaria. Usted acepta mudarse de la casa en una fecha específica y el prestamista acepta cancelar su hipoteca. Los prestamistas prefieren una mudanza suave a través de escrituras en lugar de esto, y los propietarios piensan que se ve mejor en su crédito. Sin embargo, una escritura en lugar de cambio deja una marca negra en su crédito y le impide obtener un nuevo crédito en los próximos años. También hay consecuencias financieras en el momento de impuestos.

Ejecución hipotecaria a la venta signcredit: Feverpitched / iStock / Getty Images

Puntajes de crédito y juicios de deficiencia

Una escritura en su lugar afecta su crédito tanto como la ejecución hipotecaria. Según Fair Isaac, los creadores del sistema de puntuación FICO, ambos eventos obtuvieron puntuaciones promedio de 85 a 160 puntos, en promedio. Una escritura en lugar de una forma de incumplimiento crediticio, por lo tanto, representa la misma cantidad de riesgo para los futuros acreedores. También permanece en su informe de crédito durante siete años. Si el prestamista informa un saldo negativo, o una deficiencia, por la diferencia entre el monto adeudado del préstamo y el monto que el prestamista recupera en la subasta de ejecución hipotecaria, el impacto en el crédito es peor. UNA juicio por deficiencia en su crédito indica que aún le debe dinero al prestamista después de que se vendió la casa.

Responsabilidad fiscal sobre una escritura en lugar

Una escritura en su lugar está sujeta a impuestos federales. El prestamista informa de la deficiencia como deuda cancelada al IRS. Esta porción impaga del saldo de la hipoteca se trata como un ingreso de una venta y, por lo tanto, está sujeta a impuestos. También se puede tratar como deuda perdonada, que también está sujeta a impuestos. La manera en que el IRS lo trata depende de si la hipoteca es una recurso o sin recurso Deuda, que tiene que ver con los activos que un prestamista puede usar después del incumplimiento. Los criterios para los recursos con y sin recurso varían según el estado. Consulte a un abogado de bienes raíces y a un profesional de impuestos para averiguar si enfrenta una responsabilidad tributaria por una escritura en lugar de hacerlo.

Mudarse para seguir adelante

Puede recibir una escritura en lugar de haber agotado todas las otras alternativas a la ejecución hipotecaria, como por ejemplo:

• aplazamiento o modificación de préstamo eso hace que los pagos sean asequibles
• venta corta, en el cual usted vende la casa a una fracción del saldo de la hipoteca adeudado
• refinanciar para pagar su préstamo actual con una mejor hipoteca

Después de analizar su situación financiera, el prestamista puede ofrecerle una escritura en lugar de hacerlo, establecer un marco de tiempo para que se mude e incluso pagarle para que lo haga, un acuerdo conocido como efectivo por llaves. Es posible que tenga de 30 a 60 días para desalojar y debe dejar la casa en condiciones de limpieza de escoba. Su prestamista o su agente proporciona términos de mudanza para una escritura en lugar de por escrito.

Impacto en el préstamo hipotecario

Durante siete años después de una escritura, los prestamistas hipotecarios sabrán de su error crediticio a través de su informe de crédito y su solicitud de préstamo. La solicitud de préstamo residencial uniforme, o Formulario 1003, utilizado en toda la industria para hipotecas, requiere que declare si ha tenido una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. En general, debe esperar cuatro años después de una escritura en lugar de obtener una hipoteca convencional. Puede calificar para un préstamo de la Administración Federal de Vivienda en tan solo uno o tres años, dependiendo de las circunstancias que rodean la escritura en lugar de hacerlo.