Cómo calcular la fórmula APR

Cuando pide dinero prestado, el prestamista revela la tasa de interés del préstamo. Pero esa tasa de interés no tiene en cuenta los cargos relacionados con el préstamo que se agregan a la cantidad de su préstamo. La tasa de interés real de su préstamo es más alta que la tasa de interés revelada por su prestamista. El APR, abreviatura de Tasa de porcentaje anual, le da una mejor idea de la tasa de interés efectiva de su préstamo. Los prestamistas están legalmente obligados a revelarle esta tasa.

Dos formas de mirar las tasas de interés

Tasa de interés antes de los costos

Supongamos que usted toma prestado $ 1,000 por un año, la tasa de interés nominal (la tasa que el prestamista generalmente anuncia) es del 8 por ciento por año y no hace reembolsos de capital durante el año, pagando el préstamo al final del año. El costo del préstamo para este primer año equivale a.08 veces $ 1,000 o $ 80.

Tasa de interés incluyendo la mayoría de los costos

Sin embargo, cuando obtiene un préstamo, hay costos que van más allá de la tasa de interés nominal, y estos deben ser divulgados para que el prestamista cumpla con la Ley Federal de Veracidad en los Préstamos. De acuerdo con el sitio web de Nolo, los costos del préstamo pueden incluir una tarifa de originación del préstamo, tarifa de descuento, puntos, tarifa de agente hipotecario, tarifas de servicio de inundaciones / impuestos durante la vida del préstamo, tarifa de asunción, primas para seguros de vida o de crédito obligatorios, hipoteca obligatoria primas de seguro, tasas de bloqueo o compromiso, tarifas de solicitud, tarifas de abogados del prestamista y tarifas de liquidación o cierre.

En la práctica, pocos prestatarios se ven afectados con todos estos cargos. Pero la mayoría de los prestatarios tendrán al menos uno y, a menudo, varios de ellos. Estos cargos se agregan a su préstamo de $ 1,000, y desde ese momento en adelante Tendrá que pagar intereses sobre el monto del capital y los cargos adicionales.

Si los cargos agregan otros $ 60 al préstamo, entonces el costo del préstamo para el primer año es de $ 140 y el APR, que incluye esos costos en el cálculo del interés, es del 14 por ciento (140 dividido por 1,000).

Determinando APR

Una forma relativamente simple de calcular el APR de un préstamo es sumar los honorarios y los intereses, luego dividirlos por la cantidad financiada. Para que esta fórmula sea viable cuando el período del préstamo sea más o menos de un año, divida su resultado por la cantidad de días de préstamo que figuran en sus documentos de préstamo (generalmente llamados el termino), luego multiplique por 365, el número de días en un año.

Sin embargo, en la mayoría de los casos, realizará pagos periódicos de intereses y capital durante el transcurso del préstamo. Esto complica el cálculo de la APR, pero afortunadamente hay muchas calculadoras de APR disponibles en línea, como por ejemplo la Calculadora de APR de la Sopa de la Calculadora, que le piden información básica sobre su préstamo y luego calculan la APR para usted.

Calculator Soup's APR Calculator le solicita que ingrese el monto del préstamo, la tasa de interés nominal, el período de capitalización del préstamo (la frecuencia con la que el prestamista recalcula la tasa de interés sobre el saldo de capital impago), el número total de pagos, la frecuencia de pagos y todos los aranceles y costos, incluidos los montos de prepago.

Por ejemplo, digamos que la tasa de interés nominal de un préstamo hipotecario a 30 años y $ 200,000 es del 4.125 por ciento. Suponga que el prestamista acumula el interés una vez al mes, que realiza pagos mensuales y que los honorarios del préstamo totalizan $ 3,200, ninguno de ellos cargos por pago anticipado. Al conectar estas cifras en la calculadora, se obtiene un APR del 4.258 por ciento, no del 4.125. La APR es una forma más realista de considerar el costo de un préstamo.