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Cuando las personas usan una tarjeta de crédito, piden dinero prestado al emisor de la tarjeta. Si el pago del préstamo se convierte en una carga financiera, pueden tomar medidas para reducir o incluso eliminar la deuda. Sin embargo, estos pasos, desde ignorar el préstamo hasta hacer arreglos de pago con el prestamista hasta la condonación del préstamo, pueden tener una puntuación de crédito y las consecuencias fiscales que los prestatarios deben entender antes de hacer ese primer movimiento.
Ignorando la deuda
Si bien algunos consumidores optan por ignorar la deuda, esto rara vez hace desaparecer la obligación. Los estados tienen estatutos de limitación que definen el período de tiempo durante el cual un acreedor puede demandar a un deudor para el pago de la deuda de la tarjeta de crédito. Los bancos y otras instituciones emisoras de crédito a menudo venden deudas incobrables a las agencias de cobranza, que luego se comunican con el deudor para intentar cobrar el dinero. Mientras que la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de 1977 evita que los cobradores de deudas acosen al deudor con llamadas telefónicas excesivas, llamen a la mitad de la noche o amenacen al deudor, estas llamadas telefónicas no se detienen hasta que se resuelva la deuda.
Formulario 1099-C del IRS
A veces es posible llamar a la compañía de tarjetas de crédito y hacer arreglos para liquidar la deuda por un pago reducido. Si la compañía está de acuerdo, puede ser posible, por ejemplo, pagar una deuda de $ 5,000 por $ 3,500. La cuenta de la tarjeta de crédito se cierra y el acreedor no recibe más llamadas que intentan obtener el pago. Sin embargo, este perdón de la deuda puede ser un evento imponible. El banco puede enviar al consumidor y al Servicio de Impuestos Internos un Formulario 1099-C por la cantidad de dinero perdonado. Ese dinero, en este ejemplo $ 1,500, se considera ingreso ordinario por parte del IRS y está sujeto a impuestos.
Bancarrota
El perdón de la deuda no es un evento imponible con la bancarrota. Cuando una persona se declara en bancarrota, afirma ser financieramente insolvente, con una deuda que supera con creces sus activos. Un juez del tribunal de quiebras evalúa la situación financiera del deudor y puede eliminar la deuda, reducir la deuda o organizar un plan de pago.
Programa de dificultades
El deudor puede ponerse en contacto con la compañía de la tarjeta de crédito y pedir ayuda con los pagos. Un ejemplo de este "plan de entrenamiento" es que el deudor acepte pagar más que el pago mensual durante un período fijo, mientras que el acreedor acepta bajar la tasa de interés o incluso eliminar el interés durante ese tiempo, permitiendo que una mayor parte del pago se destine a la deuda adeudada Contra intereses y multas.
Puntaje de crédito
Cualquier tipo de condonación de deuda tendrá un efecto negativo en el puntaje crediticio del deudor. La quiebra en sí misma puede dejar un puntaje crediticio excelente de alrededor de 800 a un mínimo de 650. Sin embargo, el retraso en el pago o la falta de pago de la deuda puede resultar en un puntaje continuo más bajo, mientras que la condonación de la deuda presenta la oportunidad de reconstruir un puntaje crediticio mejor.