Cómo comprar una casa con mal crédito

Comprar una casa con mal crédito puede ser difícil, pero es posible con la ayuda de la Administración Federal de Vivienda y algunas medidas proactivas para mejorar la solvencia crediticia. Los posibles compradores con problemas de crédito deben concentrarse en pagar las deudas incobrables y ahorrar dinero para un pago inicial.

Puntajes de crédito requeridos

Para calificar para una hipoteca convencional a través de un prestamista privado, normalmente necesita un puntaje de crédito FICO de al menos 650. Ese número es flexible y depende de varias variables, pero un puntaje de 620 por lo general funciona como un piso difícil para los prestatarios. Fannie Mae, la corporación respaldada por el gobierno federal que suscribe valores respaldados por hipotecas, no aceptará préstamos a prestatarios con puntajes inferiores a esa cantidad, lo que dificulta la calificación de los prestatarios.

Sin embargo, los posibles prestatarios con puntajes inferiores a 620 aún pueden calificar para préstamos en circunstancias especiales o a través de la Autoridad Federal de Vivienda. TLa FHA respalda los préstamos para prestatarios con un puntaje de crédito mínimo de 580. Los compradores con puntajes de crédito en ese nivel pueden calificar para préstamos hipotecarios con pagos iniciales tan bajos como 3.5 por ciento. Los compradores con puntajes menores a 580 todavía pueden calificar para hipotecas en algunas circunstancias, pero deben proporcionar pagos iniciales de al menos el 10 por ciento.

Otros criterios

Su puntaje de crédito no es el único factor que determina su elegibilidad para un préstamo hipotecario. Varias otras variables pueden hacer posible calificar para un préstamo con mal crédito, o hacer que sea imposible pedir prestado incluso con buen crédito:

• Relación deuda / ingreso: A menudo abreviado como DTI, cuanto más bajo es este índice, mayores son las posibilidades de calificar para una hipoteca.
• Historial de empleo: Los prestamistas ven a las personas que cambian de trabajo frecuentemente como de alto riesgo. Cuanto más tiempo haya estado con su empleador actual, mayores serán sus posibilidades.
• Situación de la cuenta: Si tiene cuentas morosas o cuentas en cobro, sus probabilidades de calificar para un préstamo son muy escasas, incluso si su puntaje de crédito está bien. Una cuenta de préstamo estudiantil morosa, por ejemplo, lo descalifica automáticamente para los préstamos FHA.
• Pago inicial: Cuanto mayor sea el pago inicial que puede hacer, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo.

Mejorar sus probabilidades

Si tiene mal crédito y desea comprar una casa, hay algunos pasos que puede seguir para mejorar sus probabilidades de calificar para una hipoteca.

Primero, ponte al día con todas las cuentas pendientes. Obtenga una copia gratuita de su informe de crédito y comuníquese con cualquier persona a quien le deba dinero para liquidar la cuenta. Pagar una cuenta en cobro no eliminará la marca negra de su informe de crédito, pero el informe reflejará que la deuda está liquidada.

Segundo, reduzca su DTI pagando las deudas pendientes lo más rápido posible. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 10,000 y gana $ 50,000 por año, su proporción actual es de 0.2. Si paga la mitad de esa deuda, puede reducir su proporción a 0.1.

En tercer lugar, ahorrar dinero para un pago inicial más grande. El pago inicial mínimo según las reglas de la FHA es del 3.5 por ciento, pero si su crédito es malo, desea ahorrar mucho más que eso. Trate de reunir suficiente dinero en efectivo para un pago inicial del 20 por ciento.