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Una hipoteca le permite a alguien financiar la compra de su casa con fondos prestados de un banco u otro prestamista. Después de que se firma el papeleo, los pagos mensuales vencen, con una tasa de interés fija o variable cargada sobre el monto del capital restante. Si al prestatario le resulta cada vez más difícil realizar pagos, es posible que pueda cambiar los términos del préstamo con el prestamista. Un método para hacer esto es a través de un arreglo de saldo diferido.
Modificación de Préstamo
Un prestatario en problemas financieros es una mala noticia para el prestamista hipotecario. Los bancos y empresas de servicios hipotecarios quieren evitar el juicio hipotecario proceso, que toma tiempo y generalmente resulta en una parte del préstamo original que se da de baja como una pérdida. Para evitar el incumplimiento y la ejecución hipotecaria, un prestamista puede ofrecer una modificación de préstamo eso reduce los pagos mensuales al reducir los intereses, extender el plazo del préstamo o aplazar el pago de una parte del capital.
Pautas de elegibilidad
La modificación del préstamo no es lo mismo que la refinanciación, en la cual el prestatario contrata un nuevo préstamo. La modificación básicamente significa una reducción del pago mensual a una cantidad manejable para el prestatario. Cada prestamista tiene un conjunto de pautas para decidir la elegibilidad de un prestatario. En la mayoría de los casos, es posible que la vivienda no esté en ejecución hipotecaria, y el prestatario debe enfrentar algunas dificultades financieras, como el desempleo o las facturas médicas excesivas.
El Programa de Modificación de Vivienda Asequible del gobierno federal establece pautas más específicas: la vivienda debe estar ocupada por el propietario; la hipoteca debe haberse cerrado antes de 2009; el prestatario debe tener ingresos suficientes para manejar un pago modificado; y el saldo adeudado, para una unidad unifamiliar, no puede ser más de $ 729,750.
Calculando pagos
Una vez que el prestatario califica, el enfoque habitual es calcular su ingreso bruto mensual y luego aplique un porcentaje razonable de ese ingreso al pago de la hipoteca. Una modificación de préstamo establecida en 35 por ciento, por ejemplo, requeriría un pago de $ 700 si el prestatario gana $ 2,000 al mes. Una modificación de saldo diferido continuaría recibiendo los pagos de intereses en su totalidad mientras se establece una parte del capital aparte hasta que la modificación caduque o el préstamo llegue al final de su término, cuando el saldo diferido, sin intereses, vencería en una pago global. Este prestatario también debe hacer el pago del saldo diferido si el préstamo se refinancia o si se vende la casa.
Otros métodos de modificación
Una modificación de préstamo utilizando principal diferido también se conoce como presencia. Es mas comun que perdón, en el que un prestamista simplemente reduce el saldo de capital sin expectativa de reembolso. De acuerdo con las pautas del Programa de Modificación de Vivienda Asequible, los prestamistas participantes, respaldados por fondos del Tesoro de los EE. UU., Deben establecer un objetivo del 31 por ciento de los ingresos mensuales brutos para los prestatarios con problemas calificados y seguir una serie de pasos para alcanzar ese número. El primer paso es una reducción en el interés hasta un piso del 2 por ciento; El segundo es extender el plazo del préstamo hasta 40 años. Si el pago mensual aún permanece por encima del nivel del 31 por ciento, el prestamista puede diferir el capital o perdonar una parte del préstamo.