Tabla de contenido:
Los depósitos son una parte crucial de cualquier plan de inversión y ahorro. Aunque durante una recesión, las cuentas de depósito pueden pagar considerablemente menos intereses debido a las bajas tasas, los depósitos bancarios proporcionan a los ahorradores una medida de seguridad que no se puede encontrar en ningún otro lugar. La administración activa de sus cuentas de depósito le asegurará que sepa cómo funcionan estos instrumentos de ahorro, un primer paso para alcanzar sus metas financieras.
Lo esencial
El objetivo principal de un depósito es ahorrar dinero en una cuenta segura. Los ahorradores normalmente utilizan las cuentas de depósito a largo plazo, aunque los bancos ofrecen productos de depósito por plazos tan cortos como una semana para un determinado umbral de fondos (normalmente al menos $ 100,000). Dependiendo del apetito de riesgo del ahorrador, las cuentas de depósito pueden ser solo una parte de la cartera, la mayor parte del plan de ahorro total o incluso la única inversión realizada. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) nos recuerda que ningún depositante ha perdido nunca ni un centavo de las cuentas aseguradas por la FDIC, una consideración importante para los inversores conservadores que desean un lugar seguro para colocar dinero, mientras obtienen tasas de interés moderadas.
Los tipos
Los depósitos ayudan a los ahorradores a alcanzar sus metas financieras al proporcionar una amplia variedad de tipos de cuentas. Si el objetivo de los depósitos es proporcionar la acumulación de intereses en un entorno seguro, entonces hay muchas opciones disponibles para elegir. Los certificados de depósito, o CD, son uno de los tipos de depósito más populares. Los CD ofrecen una tasa fija sobre una suma de dinero a cambio de un compromiso a plazo fijo del depositante. Un gran atractivo para los CD es la flexibilidad; Los términos de los CD varían desde una semana hasta 10 años o más, generalmente pagando las tasas de rendimiento más altas para los plazos más largos. Si bien los propietarios de cuentas de CD pueden eliminar los intereses a medida que se acumulan, los retiros de los montos de capital pueden generar sanciones.
Por el contrario, una cuenta de ahorro paga intereses y al mismo tiempo le permite al propietario realizar una cierta cantidad de retiros por mes sin penalización. Las cuentas de ahorro históricamente han pagado tasas de interés más bajas que los CD, aunque esto ha cambiado en los últimos años con la popularidad de las cuentas de ahorro del mercado monetario. Los mercados monetarios les pagan a los bancos mayores tasas de interés sobre el dinero que invierten, lo que les permite a los bancos transferir la mayor tasa de interés para depositar clientes.
Función
Las cuentas de depósito alcanzan el cumplimiento de su objetivo al aprovechar el valor temporal del dinero. Esto significa que a medida que los intereses se acumulan se "agrava", lo que le permite ganar intereses por encima de los intereses. Básicamente, si tiene $ 1,000 en una cuenta de ahorros, y la cuenta gana $ 30 en intereses en un mes, el mes siguiente el banco le pagará intereses en $ 1,030 (siempre que no realice retiros).
Otra función clave de los depósitos es la competitividad de la tasa. Debido a que muchos bancos y otras instituciones financieras ofrecen cuentas de depósito, el ahorrador es el beneficiario de un entorno altamente competitivo. Esto significa que, incluso en tiempos de tasas de interés generalmente bajas, los bancos siempre necesitarán y desearán depositantes, ofreciendo a los clientes beneficios y ventajas adicionales.
Estrategias
Debido a la gran cantidad de opciones de depósito bancario, los ahorradores pueden planificar objetivos en función de la duración variable de los plazos y los tipos de cuenta. Por ejemplo, un depositante puede "escalonar" un depósito de $ 9,000, dividiendo la suma en tres CD de $ 3,000, cada uno con vencimiento de dos meses. Esta estrategia evita que el ahorrador tenga la suma total atada durante un período de tiempo más largo, creando flexibilidad.
Muchos depositantes utilizan los ahorros y los CD como complemento de los ingresos mensuales (o, si tiene la fortuna de tener depósitos grandes, la totalidad de los ingresos mensuales). Estos ingresos por intereses pueden enviarse por correo al depositante o transferirse a una cuenta corriente.Solo tenga en cuenta que esta estrategia reducirá su interés a largo plazo que normalmente se acumula a través de la capitalización.
Consideraciones
Históricamente, los CD (incluidos los CD de cuentas de jubilación individuales) han pagado la mayoría de los intereses, seguidos de las cuentas de ahorro y luego las cuentas corrientes que generan intereses. Esta orden ha cambiado significativamente en los últimos años, ya que los bancos han encontrado que los CD en particular proporcionan relativamente pocos ingresos a los bancos. Las cuentas corrientes de alto rendimiento, que pagan tasas comparativas a las de ahorro, se han vuelto cada vez más populares. En resumen, debe preguntarle a su banquero qué cuentas están pagando las mejores tasas de interés.
Otra consideración es que el principal objetivo de las cuentas de depósito de pagar intereses con seguridad no garantiza altas tasas de rendimiento, especialmente en comparación con las inversiones inherentes al riesgo, como las acciones. Durante la recesión que comenzó en 2007, por ejemplo, el gobierno estaba prestando dinero barato a los bancos; esto significaba que los bancos no requerían la mayor cantidad de depositantes, disminuyendo las tasas de interés en general. Recuerde tener en cuenta la seguridad y la flexibilidad, junto con las tasas de interés, al planificar sus metas de ahorro de depósito.