¿Qué es un cargo ACF NSF?

Las transacciones realizadas a través del sistema automatizado de compensación permiten que los pagos digitales se extraigan de las cuentas en bancos o cooperativas de crédito. Si no hay suficiente efectivo en la cuenta para cubrir el pago, la denegación de la demanda de dinero puede ser devuelta a través del sistema ACH al originador. Si eso sucede, el titular de la cuenta puede ser golpeado con un cargo por fondos insuficientes.

Aprobación previa a una NSF

A diferencia del procesamiento de un cargo de tarjeta de crédito, la única verificación que tiene lugar cuando se ingresa inicialmente una transacción ACH en el sistema es que el enrutamiento y los números de cuenta son precisos. La determinación de que la cuenta no puede satisfacer la demanda de pago tiene lugar cuando el procesador de la transacción intenta debitar la cuenta, lo que generalmente ocurre un día hábil después de que se ingresó el pago en el sistema. La institución financiera cargará la tarifa NSF a la cuenta ofensora.

Ejemplo: Pagos automáticos

Para ver una ilustración de cómo funciona esto en la práctica, digamos que un cliente de una empresa de servicios públicos ha establecido pagos automáticos para las facturas mensuales, que se procesan a través del sistema ACH y se cargan de la cuenta de cheques del cliente.

1. Según lo programado, la utilidad ingresa el monto de la factura, así como los números de ruta y de cuenta de la cuenta de cheques del cliente.
2. Los números de cuenta se verifican como correctos y la demanda de pago se envía al procesador central.
3. En el siguiente día hábil, el procesador transmite la orden al banco para debitar la cuenta corriente, pero el banco niega el pago debido a fondos insuficientes.
4. El banco carga la tarifa de NSF a la cuenta corriente.
5. El procesador transmite la información de la denegación de pago a la empresa de servicios públicos que originó la solicitud de pago.

Sobregiro ACH Versus ACH NSF

Un sobregiro de ACH, así como la tarifa resultante, se produce cuando un débito de ACH da como resultado un saldo negativo en la cuenta corriente. En general, un banco no permitirá que las transacciones de ACH creen un saldo negativo y negará el pago a menos que el cliente se haya registrado para la protección contra sobregiros. Si bien los cargos por los sobregiros de ACH y las devoluciones de NSF generalmente son similares, tener protección contra sobregiros puede evitar los inconvenientes y las ramificaciones negativas de las devoluciones de NSF.