Definición de seguro terciario

El seguro terciario es una cobertura que complementa su seguro existente, un tipo de póliza just-in-case que se utiliza para reclamaciones de alto costo o inusuales. Es más común en los seguros de salud, pero está disponible para otras categorías de cobertura.

Documentos del seguro médico presentados en el mantel: vinnstock / iStock / Getty Images

Una tercera política

La palabra "terciario" significa literalmente "tercero", por lo que una póliza de seguro terciaria brinda cobertura más allá de las pólizas primarias y secundarias de un asegurado. La compañía de seguros terciaria trabaja con los otros dos aseguradores en la "coordinación de beneficios", un acuerdo sobre qué compañía pagará qué parte de una reclamación.

Cubriendo los costos excesivos

El seguro terciario actúa como una copia de seguridad en caso de que la cobertura primaria y secundaria no cubra completamente una reclamación. En el caso del seguro de salud, por ejemplo, es posible que necesite un procedimiento particularmente costoso que exceda el costo que los otros aseguradores están dispuestos a pagar. Con el seguro de responsabilidad civil, podría ser demandado por un monto superior a los límites de sus pólizas primarias y secundarias. Tener un seguro terciario reduce los costos que tendría que pagar de su propio bolsillo.

Cuando comienza la cobertura

Una póliza de seguro terciaria se activa solo cuando las pólizas primaria y secundaria son inadecuadas. Si tiene un reclamo por, digamos, $ 100,000, y sus dos primeras pólizas ofrecen una cobertura combinada de $ 150,000, la aseguradora terciaria no tendrá ningún rol en el reclamo. No es como si las compañías estuvieran de acuerdo en "dividir la cuenta de tres maneras". La aseguradora principal siempre se factura primero.Si queda un saldo después de que la aseguradora primaria paga, entonces ese saldo va a la aseguradora secundaria. Cualquier saldo restante después de eso irá a la aseguradora terciaria.

Por que es util

Algunos pueden considerar que el seguro terciario es innecesario, ya que las políticas primarias y secundarias generalmente brindan una cobertura más que suficiente. Pero no todos los incidentes están cubiertos. Siempre hay exclusiones o montos de cobertura bajos, y las dos primeras aseguradoras pueden no ser suficientes para pagar su reclamo. El seguro terciario podría acudir en ayuda de un asegurado en esa situación.

Obtener seguro terciario

Dado que una póliza terciaria no funciona hasta que se agoten los beneficios de la cobertura primaria y secundaria, las primas para el seguro terciario pueden ser bastante bajas. El seguro terciario también puede ser ofrecido por un empleador como parte de un paquete de compensación. Los beneficios gubernamentales, como Medicare y la cobertura de atención médica para veteranos, pueden ser relegados a un estado secundario o terciario para las personas que son elegibles para ellos pero que también reciben cobertura a través de un empleador. El emisor de la tarjeta de crédito, el banco u otra compañía que ofrezca un plan de protección de seguro como parte de su paquete de beneficios para el cliente puede ofrecer otras formas de seguro terciario.