¿Cómo funciona un co-firmante?

Un cofirmante de un préstamo tiene la obligación legal de pagar la deuda si el prestatario principal no lo hace. Como cofirmante, no está simplemente respondiendo por las buenas intenciones o el carácter del prestatario. Usted está respaldando el préstamo con sus propios activos financieros. Para firmar conjuntamente, normalmente debe tener 21 años de edad o más con un buen historial crediticio y una buena puntuación crediticia. El prestamista generalmente considera sus ingresos al aprobar cualquier préstamo que usted también firme.

Cuando un prestatario necesita un co-firmante

Los prestatarios necesitan un cofirmante cuando no tienen ingresos suficientes o no tienen un historial de crédito lo suficientemente sólido como para calificar para un préstamo por su cuenta. Tener un cofirmante permite que el prestatario califique a pesar de un historial de crédito pobre o mínimo, u obtener una tasa de interés más baja que la que usaría solo en su historial de crédito.

Un prestatario también puede necesitar un co-firmante por la edad Por ley, un prestatario menor de 21 años debe mostrar un comprobante de ingresos independientes para abrir una cuenta de tarjeta de crédito sin un cofirmante.

Lo que un co-firmante promete

Si co-firma un préstamo, garantiza el pago completo de la deuda. La Comisión Federal de Comercio le recomienda que confirme que puede pagar y está dispuesto a hacerlo antes de aceptar firmar un préstamo.

Riesgos Posibles

De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los Estados Unidos, la firma conjunta puede limitar su propia capacidad de pedir prestado porque el préstamo aparece en su informe de crédito. Usted no es dueño del auto ni de la casa que usted firmó, pero asumes un riesgo significativo:

• Si el prestatario no realiza un pago, debe hacerlo para evitar una entrada negativa en su informe de crédito.
• Usted es legalmente responsable por el saldo pendiente completo si el prestatario primario incumple, así como también cualquier cargo y penalización.
• El prestamista puede demandarte si el prestatario deja de hacer los pagos, incluso sin demandar primero al prestatario.
• Si pierde en el tribunal, el prestamista puede tomar medidas para cobrar, como embargar su salario.
• Si se acuerda con el prestamista por menos del monto total del préstamo, podría adeudar impuestos sobre la renta por la diferencia.
• Los argumentos con el prestatario pueden causar una ruptura grave en su relación.

Liberarse del préstamo

Una vez que haya firmado, es extremadamente difícil que su nombre sea eliminado de un préstamo, de acuerdo con la agencia de crédito TransUnion. Incluso el divorcio no termina con su obligación si firmó con su cónyuge.

Para terminar su obligación, el prestatario debe pagar el préstamo o firmar un acuerdo con el prestamista para liberarlo. Antes de que un prestamista acepte remover a un co-firmante, por lo general requiere un período específico de pagos puntuales, como uno o dos años.

Maneras de protegerse

Según el Dr. Don Taylor de Bankrate.com, un cofirmante generalmente tiene pocos derechos. Por ejemplo, es su responsabilidad como cofirmante averiguar si los pagos se realizan a tiempo. La Comisión Federal de Comercio recomienda tomar medidas para protegerse:

• Negocie con el prestamista antes de firmar el acuerdo de préstamo. Por ejemplo, solicite que su responsabilidad se limite al capital del préstamo para que no tenga que pagar multas ni gastos de cobro. Obtenga estos términos por escrito.
• Como parte del acuerdo de préstamo, solicite al prestamista que le envíe una notificación por escrito cuando la otra parte se demore en el pago.
• Obtener copias de todos los papeles relevante para el préstamo, incluido el contrato y la declaración de divulgación.