Tomando el pago en efectivo de un 401k

Si ha estado ahorrando dinero en su plan 401 (k), es posible que esté buscando formas de cobrarlo cuando se produzcan dificultades financieras o cuando cambie de trabajo. Sin embargo, si aún no está jubilado, el cobro de su 401 (k) podría ser un error muy costoso debido a los impuestos y multas a los ingresos. Conocer las reglas puede ayudarlo a decidir si puede retirar dinero y, de ser así, cuánto le costará en impuestos.

Tomando el pago en efectivo de un crédito de 401 créditos: OlyaSolodenko / iStock / GettyImages

Cuando se puede retirar

Por lo general, solo se le permite cobrar su plan 401 (k) en circunstancias limitadas. Estos incluyen después de dejar su trabajo, quedar incapacitado permanentemente, cumplir 59 años y medio o, si su plan lo permite, experimentó ciertas dificultades financieras. Si no cumple con estos criterios, generalmente ni siquiera se le permite retirar dinero de su 401 (k). Por ejemplo, si tiene menos de 59 años y medio y aún trabaja para su empleador, no puede simplemente decidir retirar el dinero porque le gustaría comprar un televisor más grande.

Implicaciones del impuesto sobre la renta

Cuando retira su plan 401 (k), el monto de la distribución cuenta como ingreso sujeto a impuestos y su empleador retiene el 20 por ciento del monto de la distribución de los impuestos federales sobre la renta, pero sus impuestos pueden ser más altos o más bajos dependiendo de su impuesto marginal tarifa. Además, si tiene menos de 59 años y medio al momento de la distribución, también debe una multa fiscal adicional del 10 por ciento porque está haciendo una exención por retiro anticipado. Por ejemplo, si cae dentro del rango impositivo del 22 por ciento, podría estar pagando el 32 por ciento, casi $ 1 de cada $ 3 retirados, al gobierno federal.

Excepciones de penalización por retiro anticipado

Puede evitar la multa impositiva por retiro anticipado, pero no los impuestos sobre la renta ordinarios, si cumple con los criterios de una excepción para una distribución anticipada de 401 (k). Si toma una distribución por dificultades tal como lo define su plan, eso no significa que esté exento de la multa a menos que cumpla con una de las exenciones específicas. Las exenciones incluyen sufrir una incapacidad permanente, dejar su trabajo después de cumplir 55 años, hacer una distribución bajo una orden de relaciones domésticas calificada, pagar los gastos médicos que calificarían para la deducción de gastos médicos o porque el IRS ha impuesto el plan.

Alternativa de rollover

Si está retirando su plan 401 (k) porque está dejando su trabajo y no necesita el dinero, considere la posibilidad de transferir el dinero a otro plan de jubilación calificado. El dinero transferido no es gravado ni golpeado con el impuesto de penalización por retiro anticipado del 10 por ciento. En su lugar, continúa creciendo libre de impuestos en la nueva cuenta hasta que lo retire en el retiro. Por ejemplo, es posible que pueda transferir su antiguo 401 (k) al plan 401 (k) de su nueva empresa. O bien, si la nueva compañía no tiene un plan 401 (k) o no acepta transferencias, podría transferir el dinero a una IRA tradicional en lugar de hacerlo usted mismo.