¿Puede obtener una hipoteca en una casa pagada?

Los propietarios que poseen su casa de forma gratuita y clara todavía pueden refinanciar su casa. Cualquier préstamo que no se considere una compra se clasifica como un refinanciamiento, incluso si no hay un préstamo para pagar. La industria hipotecaria no ha creado una terminología específica que distinga un préstamo sin compra para una vivienda que es libre y clara. Debido a que las refinanciaciones de tasa y plazo requieren que el prestatario reciba menos del 2 por ciento o $ 2,000 al cierre, todos los préstamos hipotecarios de más de $ 2,000 no califican como refinanciaciones de tasa y plazo. Esta es la regla general; sin embargo, algunos bancos grandes pueden ofrecer programas especiales para prestatarios con viviendas libres y claras.

Refinanciamiento de efectivo convencional

Fannie Mae y Freddie Mac, los dos inversionistas hipotecarios más grandes del país, exigen que las hipotecas sobre viviendas libres y libres califiquen según las reglas de refinanciamiento de retiros. A menudo, el máximo de préstamo a valor (LTV) es más bajo que los préstamos de compra o los préstamos de refinanciamiento a plazo y a plazo. La tasa de interés puede ser más alta dependiendo de qué préstamo a valor requiere su nuevo préstamo. Si mantiene el LTV de su préstamo por debajo del 50 por ciento, la diferencia de tasa de interés debe ser mínima. Si el LTV de su préstamo supera el 80 por ciento, es posible que se requiera un seguro hipotecario.

Refinanciamiento de retiro de la FHA

La Autoridad Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) ofrece refinanciaciones en efectivo para los propietarios con viviendas libres y claras. La FHA limita el LTV al 85 por ciento. La FHA también requiere una prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP) y una prima de seguro hipotecario mensual (MIP) en cada préstamo. La vivienda debe ser ocupada por el prestatario como residencia principal y ser una casa de una a cuatro unidades. Si compró la vivienda dentro del año posterior a la solicitud, se utilizará el valor de tasación menor y el precio de compra original de la vivienda al calcular el LTV. Si heredó la vivienda, puede usar el valor de tasación al determinar el LTV.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) brindan una línea de crédito garantizada contra su vivienda. Normalmente estos ocupan una segunda posición hipotecaria en el título de la casa. Sin embargo, no necesita una primera hipoteca para obtener una. La mayoría de los HELOC son hipotecas ajustables, por lo que el pago varía según el monto del préstamo actual y la tasa de interés actual. Al igual que una tarjeta de crédito, solo paga intereses sobre el monto de la línea de crédito que está usando, y puede pagar la línea de crédito hacia abajo o fuera y reutilizar el préstamo repetidamente hasta que expire el período de retiro. Si no desea una primera hipoteca completamente nueva, pero le gustaría acceder al capital de su casa si es necesario, esta es una opción que vale la pena considerar.

Hipotecas revertidas

FHA ofrece la Hipoteca de conversión de capital en el hogar (HECM, por sus siglas en inglés) para las personas mayores que tienen un capital sustancial en sus hogares. La FHA asegura estos préstamos y solo están disponibles a través de prestamistas aprobados por la FHA. Un HECM no requiere pagos mensuales, y si tiene suficiente capital, puede realizar pagos de por vida para usted. También puede estar disponible una suma global de efectivo. Los HECM requieren que el propietario complete la asesoría de hipoteca inversa a través de una agencia de asesoría de vivienda sin fines de lucro aprobada por la FHA. Llame a HUD al 800-569-4287 para encontrar una agencia de asesoramiento cerca de usted.