Cómo quitar el PMI de la hipoteca

La compra de una casa con un pago inicial bajo o una refinanciación con capital mínimo es posible gracias al seguro hipotecario privado. La cobertura de PMI protege a un prestamista de un préstamo hipotecario convencional, lo que permite que el prestamista reciba un reembolso en caso de incumplimiento. A cambio de tomar un préstamo más riesgoso, el prestamista le exige que pague una prima de PMI por un período de tiempo específico. Por ley, su prestamista debe programar automáticamente la cobertura en una fecha programada. Sin embargo, tendrá que justificar que se elimine el PMI antes.

Pareja mirando facturas y crédito portátil: tetmc / iStock / Getty Images

Terminación automática de PMI

Su prestamista debe eliminar automáticamente el PMI de su préstamo cuando su saldo principal está programado para alcanzar el 78 por ciento del valor de la vivienda al momento de la compra. Esta regla, que se encuentra en la Ley de Protección de Propietarios de Viviendas también requiere que esté actualizado con la hipoteca al momento de la finalización programada de PMI. Tenga en cuenta que la ley requiere la rescisión en la fecha programada, independientemente de si el principal está realmente pagado al 78 por ciento del valor de la vivienda. Por ejemplo, incluso si usted pagó por adelantado el capital o el valor de su vivienda, el prestamista debe cancelar en la fecha programada.

Cancelación de PMI antes de la terminación programada

La ley también le permite solicitar la cancelación de PMI cuando el saldo principal alcanza el 80 por ciento del valor original de su hogar. La cancelación solicitada por el prestatario requiere:

• Evidencia de que el valor de la casa no ha caído por debajo del valor original
• Prueba de que no hay gravámenes subordinados sobre la propiedad.
• Un buen historial de pago.
• El saldo está programado para alcanzar el 80 por ciento del valor original o en realidad alcanza el 80 por ciento según los pagos adicionales que haya realizado.

De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, su prestamista generalmente debe otorgar una cancelación solicitada por el prestatario si envía la solicitud por escrito y cumple con todos los requisitos.

Determinar las fechas de terminación

El programa de amortización en sus documentos de préstamo originales establece todas las fechas de pago y sus saldos de préstamos correspondientes. También debe haber recibido un formulario de divulgación de PMI con los documentos de su préstamo, que proporciona la fecha en la que su saldo está programado para alcanzar el 80 por ciento del valor original. Pídale a su prestamista este formulario si no lo tiene. El valor original se define como el precio de venta o el valor de tasación de la vivienda cuando se realizó el préstamo, lo que sea menor. Por lo tanto, verifique su contrato de compra y el informe de tasación de la vivienda para obtener el valor.

Cálculo de LTV

Préstamo a valor, o LTV representa el saldo adeudado en relación con el valor de la vivienda, como un porcentaje. Para calcular un 78 por ciento o 80 por ciento LTV, multiplique el valor original de la casa por.78 o.80. Compare el saldo resultante con su programa de amortización para averiguar qué fecha corresponde al 78 por ciento o al 80 por ciento de LTV.

Reembolsos de PMI Premium

Algunos prestatarios pagan por adelantado su prima de PMI anualmente o la pagan por adelantado al momento del cierre. En estos casos, el prestamista puede tener una prima no ganada, por lo que tiene derecho a reembolso después de que se elimine el PMI. Los reembolsos se deben realizar dentro de los 45 días posteriores a la eliminación de PMI.