Problemas con las hipotecas inversas

Una hipoteca inversa permite a las personas mayores de 62 años o más establecer una hipoteca que les pague un pago mensual, que se basa en el monto de la equidad en el hogar. Con el fin de establecer una hipoteca inversa, la casa es típicamente de propiedad libre y libre de cualquier otra hipoteca o gravamen. Al final del término de la hipoteca inversa, el dinero debe ser reembolsado, tal como lo haría en una hipoteca tradicional. El pago puede completarse en el momento de la muerte del propietario de la vivienda o cuando abandona la vivienda de forma permanente. Por lo general, esto se maneja vendiendo la casa y utilizando los ingresos de la venta para pagar el saldo de la hipoteca inversa. Esto puede parecer una gran idea, pero hay algunos inconvenientes para revertir las hipotecas que debe tener en cuenta.

Riesgos financieros

Obtener una hipoteca inversa en su casa puede ser peligroso para su salud financiera. Primero, las tarifas asociadas con el establecimiento de una hipoteca inversa son altas. Los costos iniciales y los intereses que se acumulan en el saldo de la hipoteca inversa generalmente no ponen al propietario de la vivienda por delante, sino más bien por detrás. Por ejemplo, el prestatario de hipoteca inversa típico recibe aproximadamente $ 300 por mes como pago de hipoteca inversa. El dinero recibido por el prestatario se calcula a una tasa de interés mensual de aproximadamente el 1 por ciento. En un período de 10 años, esto significaría que el prestatario recibirá aproximadamente $ 36,000 en total, mientras que el saldo final total asciende a cerca de $ 70,000. Esto significa que el prestatario está pagando casi el doble de la cantidad que está recibiendo.

Términos y condiciones complejos

Una hipoteca tradicional puede ser difícil de entender, pero las hipotecas inversas tienden a ser aún más complejas y tienen términos y condiciones confusos. Cuando un prestatario de una hipoteca inversa no comprende completamente la obligación financiera que está asumiendo, puede ser perjudicial para él desde el punto de vista financiero y emocional.

Un problema es que algunos prestamistas de hipotecas revertidas no revelan todos los costos y tarifas (por adelantado y por detrás) que el prestatario es responsable de pagar. Por ejemplo, una demanda derivada de un prestamista de hipoteca inversa de California que cobró a sus clientes una tarifa de apreciación compartida, que automáticamente pagó al prestamista el 50 por ciento de participación en la diferencia entre el valor base de la vivienda cuando se estableció el préstamo y el valor de mercado apreciado de la vivienda cuando finaliza el préstamo.

Otros prestamistas de hipotecas revertidas requieren que los prestatarios compren una anualidad además de establecer la hipoteca revertida. Una anualidad es un tipo de seguro, en este caso, utilizando el capital en la vivienda para pagar los pagos mensuales de la hipoteca inversa al prestatario. Esto significa que al prestatario se le cobra el costo de la anualidad inmediatamente con intereses compuestos, aunque no se debe que la anualidad comience a realizar los pagos por un período determinado después de que se establezca.

Por ejemplo, si la anualidad se configura para comenzar a pagar después de un período de seis años, si el prestatario fallece antes de que finalice el período de seis años, el patrimonio del prestatario no se beneficiaría de la anualidad aunque el prestatario ya haya pagado por ello en su totalidad.

Otros cargos

Hay otros cargos que se cobran por adelantado y en la parte posterior de una hipoteca inversa, lo que la convierte en una empresa aún más costosa. Algunas de estas tarifas incluyen tarifas de originación, puntos, primas de seguro hipotecario, costos de cierre, tarifas de servicio, capital compartido o tarifas de "vencimiento" y tarifas de apreciación compartidas. Por ejemplo, en un caso contra un prestamista de hipotecas revertidas, se encontró que a 1.505 prestatarios se les cobraron decenas de miles de dólares en tarifas de préstamos que fueron infladas por el prestamista.

Asesoramiento y Salvaguardias

Se supone que los servicios de asesoramiento ofrecidos por algunos prestamistas que proporcionan hipotecas inversas protegen al consumidor de ser estafado. El problema es que la asesoría ofrecida no es realizada por un tercero imparcial, sino por consejeros afiliados con los prestamistas. Tampoco se requiere asesoramiento por cada hipoteca inversa, por lo que solo lo hacen los prestamistas que eligen proporcionarla. Esto puede significar que una persona mayor que ingresa en una hipoteca inversa puede no entender completamente en qué se está metiendo porque el consejero puede no estar compartiendo todos los detalles.

Prestamistas inescrupulosos

La agencia de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) estima que cientos de personas mayores en todo el país han sido engañadas por prestamistas y organizaciones sin escrúpulos que ofrecen hipotecas revertidas. Al aprovechar la falta de conocimiento y comprensión que tienen los consumidores de las hipotecas revertidas, estas organizaciones sin escrúpulos logran que las personas mayores acepten revertir las hipotecas con términos y condiciones injustas, ilegales y perjudiciales. Por ejemplo, a algunas víctimas de hipotecas revertidas se les cobraron honorarios hasta el 10 por ciento del monto de su préstamo para que un agente de hipotecas revertidas se reuniera con ellos cuando podrían haber recibido una referencia a un prestamista de hipotecas revertidas de HUD sin cargo.