Hay compañías de corredores hipotecarios, banqueros hipotecarios y luego hay prestamistas directos. Existen diferencias distintivas entre estas tres formas más comunes de compañías hipotecarias. Todos están involucrados en el otorgamiento de préstamos hipotecarios, pero la principal diferencia es de dónde provienen los fondos hipotecarios reales.
Un agente hipotecario no tiene su propio dinero para prestar. Reciben la solicitud del consumidor que quiere la hipoteca, luego "compran" este acuerdo entre varios banqueros hipotecarios o prestamistas directos. Si la solicitud se ajusta a las pautas establecidas por el banquero o el prestamista, entonces se realiza una oferta al corredor para proporcionar una hipoteca a su solicitante.
A pesar de que la compañía de corredores hipotecarios puede llamarse XYZ, y es con quién está tratando el consumidor, el dinero real proviene de un banquero o prestamista, que es donde el consumidor enviará sus pagos mensuales. El corredor simplemente se ha metido entre el prestatario y el prestamista y gana su dinero en forma de comisiones que involucran puntos y costos de originación.
Sin embargo, un banquero hipotecario, también anunciado como una compañía hipotecaria, recibirá una solicitud de un consumidor, pero en lugar de buscar un prestamista que la acepte, ellos mismos proporcionarán el dinero que pueden obtener de una línea de crédito. tener en su lugar
Esta línea de crédito, que podría ser de millones de dólares, puede ser proporcionada por un prestamista directo que le permite al banquero tener acceso para extraer dinero a voluntad para otorgar un préstamo hipotecario, si el prestatario cumple con las pautas establecidas por ese prestamista. El préstamo generalmente se cierra bajo el nombre del banco hipotecario. Entonces, el banquero, por lo general antes de que se haga el primer pago, transferirá el préstamo hipotecario al prestamista que proporcionó la línea de crédito. Este sistema le permite al banquero actuar más rápido que un corredor, y en algunos casos, incluso tener lo que se denomina "suscripción delegada" donde pueden tomar sus propias decisiones de suscripción según las pautas del prestamista, lo que ahorra tiempo al enviar el trato al prestamista para la revisión.
La idea aquí es que una vez que se cierre el préstamo, el prestamista que proporcionó el crédito se hará cargo del servicio del préstamo y el consumidor realizará los pagos directamente al prestamista, y el banquero se saldrá, por supuesto, con una ganancia obtenida Por puntos cobrados al consumidor. El prestamista también puede proporcionar puntos de bonificación al banquero, por ejemplo, por volumen. En algunos casos, incluso se puede proporcionar una línea de crédito al banquero de una fuente externa, que no sea un prestamista directo, y en este caso, el banquero puede vender el préstamo a cualquier parte que lo compre. Sin embargo, si no pueden encontrar un comprador, se quedan estancados con ese préstamo y deben cobrar los pagos mensuales del consumidor y pagar los intereses adeudados en la línea de crédito hasta que el monto del préstamo haya sido devuelto a la línea de crédito.
Finalmente, está el prestamista directo que tiene su propio dinero y crea sus propias pautas para los préstamos hipotecarios. Estas son normalmente grandes instituciones con miles de millones en activos. Pueden trabajar en diferentes aspectos con respecto a los préstamos hipotecarios, que pueden incluir trabajar en el ámbito mayorista, otorgar préstamos hipotecarios a los consumidores a través de un corredor o banquero, proporcionar líneas de crédito y suscripción delegada o también pueden tratar directamente con el prestatario en el lado minorista y eliminar a los corredores y banqueros todos juntos.
En cualquier caso, cuando un consumidor adquiere un préstamo hipotecario, independientemente de quién termine de poseerlo, los términos del préstamo no pueden cambiar. No es inusual que un préstamo se venda y transfiera muchas veces durante su vigencia.