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Es probable que su seguro de propietario de vivienda sea una póliza de formulario HO-1, HO-2 o HO-3, también conocida como forma básica, forma amplia o forma especial, independientemente del estado en el que viva. Cada formulario de póliza está empaquetado con protección de propiedad y responsabilidad, pero el alcance de la protección varía ampliamente entre las formas. Conocer las diferencias entre estas políticas puede ayudarlo a tomar buenas decisiones de seguro.
Forma básica
Las pólizas HO-1, o forma básica, son por definición el tipo más básico de seguro para propietarios de vivienda disponible. Las políticas de forma básica protegen contra peligros específicos solo como incendios o rayos, vientos o granizos, humo, explosiones, disturbios y disturbios civiles, vandalismo o daños maliciosos, y robos y daños de vehículos. La protección es solo para las cosas específicamente enumeradas en la política, por lo que es posible que sus pertenencias personales no estén tan bien como quisiera. Este producto ya no se vende en muchos estados debido a sus limitaciones.
Forma amplia
Las pólizas HO-2, o de forma general, ofrecen las mismas protecciones que la forma básica con cobertura adicional incluida. Las causas adicionales de la pérdida cubiertas en forma amplia son el colapso del edificio y los daños ocasionados a los sistemas de calefacción, aire acondicionado, plomería y rociadores. Para primas adicionales, las políticas de forma amplia pueden personalizarse a través de endosos para incluir una amplia gama de cobertura adicional para satisfacer sus necesidades y, por lo tanto, son un producto popular.
Forma especial
Las pólizas HO-3, o de forma especial, son el tipo más común de seguro para propietarios de vivienda disponible. A diferencia de la forma básica y amplia, la forma especial cubre todas las causas de pérdida, excepto aquellas que específicamente están excluidas por la póliza. El formulario especial también incluye la cobertura de pérdida de uso, que paga los gastos de la vida en los que incurre si su casa no se puede vivir durante las reparaciones después de una pérdida cubierta. Por lo general, también existe una cobertura médica sin culpa por lesiones menores a los huéspedes en su hogar.
Costo de remplazo
Los reclamos de propiedad de seguros de propietarios se resuelven de dos maneras: costo de reemplazo (RC) y valor efectivo real (ACV). Un acuerdo RC comprará nuevos artículos para reemplazar los dañados, independientemente del valor de mercado actual, pero un acuerdo ACV depreciará el valor de los elementos dañados según la edad y la condición en el momento de la pérdida. Las políticas de formularios especiales están escritas como RC, pero las políticas de formas básicas y amplias son ACV a menos que compre un endoso RC.
Comparación de costos
Al igual que con todos los seguros, el precio de la póliza de seguro de propietarios de viviendas que usted compra está relacionado con la cantidad de cobertura que recibe. Las políticas de formularios especiales suelen ser más caras que las políticas de formas básicas y amplias debido a la protección adicional ofrecida. Es posible que el costo de una política de forma amplia y totalmente avalada sea similar al de una política de forma especial normal.