Cómo obtener la aprobación para una línea de crédito

Cada institución financiera establece sus propios criterios para aprobar solicitudes de líneas de crédito. Si bien las pautas específicas varían, las decisiones de crédito en última instancia se reducen al riesgo frente a la recompensa. Los bancos ponderan las ganancias potenciales en una línea de crédito frente al riesgo de incumplimiento del prestatario. Mejora sus posibilidades de obtener la aprobación para una línea de crédito si puede demostrar su solvencia. Los bancos evalúan la solvencia crediticia utilizando las llamadas Cinco C del crédito.

Conceptos básicos de líneas de crédito

Las líneas de crédito son préstamos indefinidos a menudo con tasas variables que puede utilizar y pagar en numerosas ocasiones. A diferencia de los préstamos para automóviles o las hipotecas, las líneas de crédito no tienen pagos fijos ni fechas de finalización específicas. Los pagos mensuales a menudo son solo intereses, lo que se adapta a los prestatarios con un flujo de efectivo limitado. Sin embargo, si no realiza pagos de capital, nunca reduce la deuda y esto expone a su prestamista a un mayor nivel de riesgo en comparación con los préstamos que requieren pagos mensuales de capital e intereses. Además, las líneas de crédito a menudo tienen tasas variables asociadas a la tasa preferencial. Sus pagos pueden fluctuar enormemente a lo largo del tiempo.

Capacidad

En el ámbito de los préstamos, la capacidad se refiere a su capacidad financiera para pagar un préstamo o una línea de crédito. Los prestamistas usan una fórmula llamada relación deuda / ingreso para determinar su fortaleza financiera. Esto implica dividir sus pagos mensuales de deuda existentes en su ingreso mensual bruto. Los pagos de la línea de crédito fluctúan según el uso. Si tiene un saldo de cero, no realiza ningún pago. Para fines de suscripción, los prestamistas suelen calcular la proporción DTI en función del pago máximo en el que podría incurrir. Cuanto menor sea su DTI, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo.

Personaje

La Agencia de Desarrollo de Negocios Minoritarios del Departamento de Comercio de los EE. UU. Define el carácter como "la impresión general que causa en el posible prestamista o inversionista". Los prestamistas basarán su solvencia crediticia en factores tales como su formación académica, historial laboral e historial crediticio. Su historial de crédito refleja los préstamos y el crédito que ha recibido en el pasado y cubre los saldos adeudados, los pagos realizados, la morosidad y las puntuaciones de crédito. Equifax, Experian y TransUnion son las tres principales agencias de crédito, todas con puntajes de crédito de entre 300 y 850. Según Experian.com, aunque la mayoría de las personas tienen puntajes entre 600 y 750, una puntuación de más de 700 es buena. Los saldos en deuda revolvente, como las tarjetas de crédito, tienen un efecto en su puntaje. Mejora tu puntaje si pagas una deuda renovable mientras que los saldos altos pueden hacer que tu puntaje caiga en picado. Los pagos atrasados ​​y otros artículos despectivos pueden afectar su puntaje.

Condiciones

Las condiciones son potencialmente las más problemáticas de las 5 C de crédito porque están influidas por ciertos factores que están fuera de su control. El banco debe decidir si las condiciones son correctas para aprobar su línea de crédito. En tiempos de recesión, los bancos recortan los préstamos. Esta hace que el crédito sea difícil de obtener Incluso para los clientes más solventes. Un banco con una enorme cartera de líneas de crédito puede sentir que las condiciones no son las adecuadas para asumir una mayor exposición a ese tipo de deuda, incluso si usted parece ser un gran candidato para un préstamo. El propósito del préstamo normalmente tiene un impacto en la discusión de las condiciones, pero esto no se aplica tanto a las líneas de crédito como normalmente se puede usar la línea para cualquier propósito legal.

Capital

El capital es una consideración en cualquier decisión de suscripción ya que los prestamistas quieren ver cuánto efectivo tiene disponible. Si perdiera su trabajo, ¿tiene recursos en efectivo para pagar sus facturas o dependería totalmente de la línea de crédito? Además, si necesitaría la línea de crédito para pagar su factura, ¿cómo pagaría la línea de crédito? Mejoras tus posibilidades de acceder al crédito si ahorra algo de dinero en tu banco Sin embargo, no comprometa todo su dinero en activos no líquidos, como anualidades a las que no puede acceder fácilmente en caso de emergencia. Los bancos están interesados ​​en el capital al que puede acceder fácilmente en lugar de inversiones a largo plazo que refuerzan su patrimonio neto.

Colateral

Algunas líneas de crédito, como las de capital, se aseguran a propiedades como bienes raíces. Esto significa que el banco tiene algún recurso en caso de que usted deje de pagar su deuda. También puede adjuntar líneas de crédito al efectivo en cuentas bancarias y de corretaje. La garantía aumenta sus posibilidades de aprobación porque reduce las posibilidades del banco de incurrir en una pérdida si no paga la deuda. Incluso si solicita un crédito no garantizado, sus activos podrían desempeñar un papel en el proceso de suscripción. Por ejemplo, si no paga una deuda no asegurada, un banco podría solicitarle a un tribunal que aplique un gravamen sobre su casa o su automóvil hasta que haya liquidado la deuda. Si tiene un derecho de retención de activos adjuntos, mejora sus posibilidades de calificar incluso para deudas no garantizadas.