Papel de la banca minorista

Los bancos desempeñan muchos papeles diferentes en la economía local y global. La banca minorista es la parte de la banca que trata con clientes individuales y pequeñas empresas. En contraste, los bancos comerciales tratan con grandes empresas y corporaciones. La banca minorista, en comparación con otros tipos de negocios minoristas, se queda atrás en cuanto a los productos innovadores. Esto se debe en parte a la naturaleza del negocio bancario en su conjunto. En muchos, si no en la mayoría, los países se adhieren a la filosofía de la banca conservadora. Tang Shuangning, vicepresidente de la Comisión de Reglamentación Bancaria de China, hizo eco de ese mensaje cuando desafió a los bancos chinos a crear productos innovadores para seguir siendo competitivos.

Servicios ofrecidos por los bancos minoristas

Los bancos minoristas ofrecen una variedad de servicios importantes a sus clientes. El sector de la banca minorista a menudo se describe como una banca típica del mercado masivo, que ofrece servicios como cuentas corrientes y de ahorro y todo tipo de préstamos personales, incluidos préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles. Los bancos minoristas también ofrecen servicios hipotecarios, servicios de tarjetas de débito y crédito y servicios de cajeros automáticos, todos los cuales se han vuelto esenciales para los consumidores de hoy.

¿Qué papel desempeñan los bancos minoristas en las economías?

Los bancos minoristas desempeñan un papel fundamental en sus economías de origen, y sus actividades también tienen implicaciones para la economía mundial. Ofrecen funciones crediticias críticas, que en gran medida alimentan el motor del crecimiento económico en sus economías. Cuando los problemas afectan al sector de la banca minorista, el resultado suele ser una situación económica grave para la economía en su conjunto. Cuando los bancos minoristas están fracasando, hay poco o ningún crédito disponible para quienes buscan crédito, y la actividad económica se deprime.

Los bancos minoristas y la crisis subprime

Un reto importante para la banca minorista surgió a fines de 2008. Los bancos minoristas y los bancos comerciales habían otorgado hipotecas de alto riesgo a los consumidores que no estaban calificados para el tamaño de los préstamos que recibieron. Aunque este proceso generó gran parte del auge de la vivienda de principios del siglo XXI, eventualmente los préstamos se volvieron demasiado engorrosos para que los prestatarios pudieran pagarlos. Este problema provocó incumplimientos en los préstamos en los Estados Unidos y ocasionó muchas quiebras bancarias, no solo en los Estados Unidos sino en todo el mundo. Produció un grave deterioro en la economía mundial y condujo a la crisis económica y financiera que dominó el panorama político a principios de 2009.

Problemas de banca minorista y consolidación

Algunos bancos recurrieron a la consolidación como una forma de recortar gastos para sobrevivir a condiciones económicas difíciles. A menudo, la consolidación funciona según lo previsto, pero también tiene sus limitaciones. La ley federal prohíbe que cualquier banco único en los Estados Unidos tenga más del 10 por ciento del mercado de clientes de EE. UU. Cuando los bancos se fusionan, también obtienen ganancias en su base de clientes. Varios bancos en los Estados Unidos se están acercando a la marca del 10 por ciento, por lo que para esos bancos, una mayor consolidación puede no ser una forma de resolver sus problemas.

¿Cuál es el futuro de la banca minorista?

Si bien los bancos minoristas tienen su parte de problemas, se anticipa que con la infusión masiva de capital en el sector bancario y de servicios financieros por el programa de estímulo económico del gobierno federal, la mayoría de los bancos minoristas sobrevivirán, y los bancos minoristas más pequeños pueden tratar de fusionarse con otros bancos Los bancos minoristas para sobrevivir serían los que tomarían menos riesgos al poner a sus clientes en primer lugar. Tal punto fue enfatizado por un analista de banca financiera, Rick Spitler, cuando señaló que "las instituciones líderes serán las que hagan el mejor trabajo de investigar las diferencias sobresalientes en las preferencias de los clientes y adaptar sus respuestas en consecuencia". (Vea el enlace adjunto en "Nuevas habilidades de supervivencia). Por lo tanto, es vital para los bancos mejorar sus servicios al cliente y cortar estrategias de préstamos abusivos, particularmente en el área de interés en tarjetas de crédito.