Costo del seguro hipotecario

El seguro hipotecario es requerido por varios prestamistas bajo ciertas circunstancias. Podría pensar que su hipoteca se pagará si algo le sucede, dejando a su familia con una casa sin hipoteca, si tiene una póliza de este tipo, Desafortunadamente, este no es el caso. Hipoteca proteccion El seguro pagará su hipoteca para su familia en caso de su fallecimiento, pero el seguro hipotecario es algo completamente distinto. Este tipo de política protege a su prestamista, no a usted.

Costo del seguro de la hipoteca: RyanJLane / E + / GettyImages

¿Qué es el seguro hipotecario?

Si no realiza los pagos de la hipoteca y el prestamista debe ejecutar la hipoteca, la compañía de seguros pagará su préstamo, pero su prestamista es el beneficiario. Los prestamistas rutinariamente requieren estas políticas cuando un comprador de vivienda realiza un pago inicial de menos del 20 por ciento.La teoría es que no tiene una gran participación financiera en su propiedad si no acumula una cantidad respetable de su propio dinero para su compra. Justo o no, un pequeño pago inicial lo califica como un mayor riesgo de incumplimiento.

Debe pagar las primas, pero no cuente con comprar las mejores tarifas y seleccionar su propia compañía de seguros. La mayoría de los prestamistas trabajan con uno o más aseguradores de manera regular, aunque a veces puede solicitar una de las compañías en la lista corta de su prestamista sobre otra.

¿Qué es el seguro hipotecario privado vs. Seguro hipotecario

Existen diferentes normas y requisitos bajo el paraguas del "seguro hipotecario" y están establecidos por el tipo de hipoteca que usted está solicitando.

Los préstamos convencionales están cubiertos por un seguro hipotecario privado o PMI. Como su nombre lo indica, estas políticas son emitidas por empresas privadas. Pero si obtiene un préstamo de la FHA, la Autoridad Federal de Vivienda actúa como la compañía de seguros hipotecarios, y la FHA exige un seguro hipotecario para todos sus préstamos, independientemente del pago inicial. La FHA también es el beneficiario de la política, no su prestamista, porque tiene que pagar a su prestamista si no lo hace.

El Departamento de Agricultura de los EE. UU. Y el Departamento de Asuntos de Veteranos también tienen sus propios programas y tarifas de hipotecas, similares a la FHA.

El costo real del seguro hipotecario

Entonces, ¿cuánto va a costar todo esto? Lo suficiente como para esperar a comprar una casa hasta que haya ahorrado un 20 por ciento del precio de compra. También podría hacerle pensar mucho tiempo si realmente desea obtener un préstamo FHA.

Las tasas de PMI varían según su puntaje de crédito y la cantidad de dinero que está poniendo. Por lo general, van desde el.3 por ciento al 1.5 por ciento del monto de su préstamo: cuanto más dinero deposite y cuanto mejor sea su crédito, menos pagará. El precio medio de cotización de las viviendas en los EE. UU. Supera los $ 250,000 a partir de 2018, por lo que sus primas podrían fácilmente ser más de $ 200 al mes. Si su puntaje de crédito es bastante bueno, generalmente pagará menos en concepto de primas que si hubiera tomado un préstamo respaldado por la FHA. Este es particularmente el caso si es probable que su hogar se aprecie en valor constantemente a lo largo del tiempo.

El PMI se paga como parte de su pago hipotecario regular. Normalmente se incluye en ese pago y su prestamista pagará la prima cada mes en su nombre. Su prestamista no quiere arriesgarse a que la póliza caduque si usted no realiza el pago. Por lo general, no tiene que pagar mucho, si es que paga algo, por el seguro al momento del cierre, aunque puede hacerlo si lo desea.

Si su crédito es bueno, no obtendrá una interrupción en el seguro hipotecario de la FHA, pero tampoco pagará mucho más si deposita menos del 5 por ciento en su préstamo. A partir de 2017, el seguro hipotecario de la FHA cuesta el 1.75 por ciento de su préstamo, si lo paga todo al momento del cierre.

La FHA requiere un pago por adelantado al cierre además de las primas mensuales, pero le permitirá incluir el pago por adelantado en el saldo de su hipoteca para que no tenga que sacar dinero del bolsillo. La misma regla se aplica a los préstamos del USDA.

Finalmente, si obtiene un préstamo VA, no tendrá que pagar primas continuas, sino que tendrá que pagar una "tarifa de financiamiento" en el momento del cierre. Cuánto depende de varios factores, incluida la naturaleza de su servicio militar y la cantidad de su pago inicial.

PMI Pros y Contras

Si el pago de PMI en realidad puede ser algo bueno es una cuestión discutible: no es una opción electiva, sino un requisito. Dicho esto, pagar las primas puede permitirle comprar una casa más temprano que tarde, o incluso en absoluto si cree que es poco probable que lo haga. siempre ser capaz de ahorrar hasta un 20 por ciento hacia abajo. Se puede esperar que el índice de referencia del 20 por ciento aumente en dólares y centavos reales con el tiempo. La Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces ha indicado que los precios de las viviendas aumentan constantemente a una tasa de alrededor del 6 por ciento al año.

Y aquí hay otro beneficio adicional: si la vida le golpea con fuerza y ​​no puede hacer los pagos de su hipoteca por un tiempo, algunas compañías de PMI le permitirán hacer una reclamación parcial. La compañía hipotecaria realizará algunos pagos de la hipoteca por usted, lo que es preferible a pagar el saldo de la hipoteca total si usted incumplió con el préstamo.

La solicitud debe hacerse a través de su prestamista. Por lo general, solo debes estar sufriendo problemas temporales debido a un evento que estuvo fuera de tu control. Una reclamación parcial funciona como un préstamo. Debe devolver el dinero, aunque generalmente no con intereses. En ocasiones, también puede optar por comprar una cobertura adicional para la pérdida de empleos.

Otras Consideraciones

No está necesariamente comprometido a pagar el PMI durante toda la vida de su préstamo. La mayoría de los aseguradores y prestamistas privados le permiten cancelar su póliza cuando su patrimonio en su propiedad supera el 20 por ciento. La política no se cancelará automáticamente hasta que su capital alcance el 22 por ciento.

La fha hace Sin embargo, le exigimos que pague las primas durante la vida de su préstamo. Su única otra opción podría ser refinanciar. Este ha sido el caso desde 2013. Existen algunas excepciones aisladas, pero como mínimo pagará esas primas durante 11 años.