¿Qué es una anualidad de tasa fija?

Una anualidad de tasa fija es una inversión complementaria de ahorros para la jubilación. Las compañías de seguros venden estas inversiones a consumidores conservadores que buscan obtener un crecimiento del dinero con impuestos diferidos para usar después de los 59 años y medio. Algunas anualidades de tasa fija son planes de jubilación calificados, como IRA, mientras que otras son cuentas no calificadas que sirven exclusivamente para complementar los ahorros de jubilación.

Fundamentos de anualidad fija

Una anualidad de tasa fija es una estructura con impuestos diferidos. El dinero se pone en la cuenta y crece con impuestos diferidos. La cuenta obtiene una tasa de rendimiento fija anualmente, en la mayoría de los casos, ajustándose en la fecha de aniversario en función de las condiciones de tasa de interés existentes. La mayoría de las anualidades fijas ofrecen una tasa de bonificación de primer año para atraer clientes; La tasa de bonificación desaparece en la fecha del primer aniversario. Las anualidades fijas a menudo prometen un rendimiento anual mínimo, tal vez un 3 por ciento. Los planes calificados pueden tener límites de contribución, aunque los planes no calificados no tienen límites.

Quién proporciona garantías

Las anualidades fijas tienen muchas promesas que incluyen la tasa de rendimiento anual, la garantía del capital y la rentabilidad de la tasa de interés mínima. No existe un organismo regulador federal que otorgue la garantía. Todos los activos de anualidades fijas están respaldados por la solidez financiera de la compañía de seguros que ofrece el dinero. Cuanto más fuerte sea la compañía de seguros, más seguro debe sentirse un inversionista acerca de la inversión. Las firmas de calificación independientes, como Fitch y Moody's, califican a las compañías de seguros. Busque compañías de primer nivel con calificaciones en el "Nivel A" para compañías de seguros con solvencia financiera con un historial positivo de pagos de beneficios.

Compras alrededor

No todas las anualidades fijas son iguales. Las anualidades fijas tienen una duración de tiempo, conocida como períodos de rendición, que van de uno a 15 años. Es posible que el período de entrega solo permita la retirada de intereses, quizás hasta el 10 por ciento del valor de la cuenta sin penalización. Las penalizaciones, conocidas como cargos de rendición, son un porcentaje del valor de distribución. Los cargos por rendición disminuyen, a menudo el 1 por ciento, por año aniversario hasta que finaliza el período de entrega. Cada anualidad tiene sus propias variaciones a estas normas. No todas las anualidades ofrecen una bonificación o una garantía mínima. Lea todos los términos del contrato para comprender cuánto tiempo dura el compromiso y qué excepciones hay para renunciar a las sanciones, si las hubiera. Algunos contratos eximen de sanciones por muerte, discapacidad o atención a largo plazo.

Consideraciones

Una anualidad fija se compara a menudo con el certificado de depósito de un banco y se comercializa al mismo grupo de inversores. Los inversores pueden sentirse atraídos por el bono inicial, que proporciona un aumento en los ingresos durante un corto período de tiempo. Siempre considere el historial de renovación de cualquier anualidad antes de firmar un contrato. Tenga en cuenta que hay un período de reflexión, denominado período de revisión gratuita, que le permite revisar todo el contrato y cancelarlo sin ningún motivo sin penalización. La mayoría de los períodos de revisión sin anualidades son de 10 a 14 días, según las regulaciones estatales de seguros.