¿Qué es la reducción de capital?

Una reducción de capital es un pago de hipoteca enviado por un propietario antes de su vencimiento para reducir el saldo de capital de la hipoteca. Los contratos de hipotecas individuales también vienen con sus propios términos y condiciones de pago de reducción de capital. Si bien la reducción de capital es generalmente beneficiosa, puede tener ciertas desventajas fiscales. Debido a que la reducción del capital reduce la cantidad de intereses hipotecarios pagados, hay menos de lo que se puede deducir de los impuestos.

Una pareja casada que se reúne con un profesional de bienes raíces. Crédito: AlexRaths / iStock / Getty Images.

Reducción versus refinanciación

El recorte principal difiere de una refinanciación. Con la reducción del capital, el propietario solo paga una pequeña parte del saldo de la hipoteca antes de tiempo. La refinanciación implica el pago completo de una hipoteca, con un nuevo préstamo creado. Pero puede ser necesario un pago de reducción del capital a veces significativo antes de que un propietario pueda refinanciar. En la refinanciación de hipotecas, es posible que se requieran grandes pagos de recorte de capital cuando los prestatarios no han acumulado mucho capital propio como resultado de haber pagado poco por su saldo de capital real.

Riesgos de reducción de capital

La reducción del capital es un riesgo para el banco que otorga un préstamo hipotecario o para un inversionista que tiene una garantía respaldada por una hipoteca. Los pagos tempranos de la hipoteca pueden disminuir los ingresos que un inversionista recibe de una garantía respaldada por una hipoteca, por ejemplo. Los prestamistas hipotecarios también obtienen menos ingresos en forma de pagos de intereses cuando los prestatarios utilizan la reducción del principal. Sin embargo, muchos prestatarios hipotecarios no utilizan los pagos de reducción de capital porque requieren dinero por encima de los montos de pago de la hipoteca establecidos.

Retrasos en los pagos de recorte

Es posible que los pagos de reducción de capital no se apliquen a los saldos de las cuentas inmediatamente después de que se hayan pagado. Muchos prestamistas hipotecarios aplican los pagos de reducción del capital a los saldos de las cuentas de los prestatarios solo una vez al año, generalmente al final del año. Por ejemplo, cuando los prestamistas solo aplican pagos de reducción de capital, los prestatarios aún deben enviar montos de pagos regulares hasta que se apliquen realmente los pagos de reducción. El principal beneficio de la reducción del capital es que acorta el plazo de amortización de un préstamo hipotecario, no que puede reducir los montos adeudados regularmente.

Programas de asistencia de recorte

Algunas agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro a veces ofrecen programas de reducción de capital para ayudar a los propietarios de viviendas. Michigan, por ejemplo, ofrece un programa de reducción de capital que requiere que los prestamistas hipotecarios cubran parcialmente los pagos de reducción de capital en hipotecas elegibles. Sin embargo, los programas de reducción de capital pueden estar sujetos a restricciones de ingresos. Y algunos programas de asistencia de reducción de personal solo están disponibles después de que ocurra un evento específico, como la pérdida de empleo del propietario.

Recortes y prestamistas hipotecarios

Su préstamo hipotecario debe estar actualizado para poder utilizar la reducción de capital. Cuando envíe una reducción de capital, siempre asegúrese de proporcionar instrucciones claras para que se aplique al saldo de capital de su hipoteca. Algunos prestamistas hipotecarios también limitan el monto del recorte principal que se puede aplicar a un préstamo en una sola transacción. Por lo general, los prestamistas tampoco permiten que los prestatarios realicen pagos de reducción de capital que igualen o excedan el saldo total de su préstamo hipotecario.