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De acuerdo con el sitio web de la ley Nolo, aproximadamente el 80 por ciento de todos los informes de crédito contienen inexactitudes y errores. Además, alrededor del 25 por ciento de estos son lo suficientemente graves como para afectar una decisión de crédito. Estas estadísticas subrayan la importancia de revisar sus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion al menos una vez al año y, cuando sea necesario, presentar una notificación de disputa por separado con cada oficina para corregir o eliminar imprecisiones y errores. Una comprensión completa del proceso de disputa aumenta las posibilidades de un resultado exitoso.
Protecciones FCRA
La Ley de informes crediticios justos funciona para garantizar que su informe crediticio sea correcto. Por ejemplo, la Sección 611 dice que las agencias de crédito deben investigar los artículos en disputa de forma gratuita y presentar un informe dentro de los 30 días posteriores a la recepción de un aviso de disputa. La Sección 623 dice que los otorgantes de crédito deben actualizar y corregir la información inexacta descubierta en una investigación de disputa. Una enmienda a la Ley dice que, previa solicitud, cada agencia de crédito debe proporcionarle una copia de su informe de crédito sin costo alguno. Sin embargo, para obtener un informe gratuito, debe solicitar cada informe por separado, ya sea en línea en annualcreditreport.com, llamando al 1-877-322-8228 o enviando un formulario de solicitud por correo.
Cosas que buscar
Revise cada sección de cada informe de crédito. En la sección de información personal, verifique que su información de contacto, número de seguro social e información de empleo sean correctos. En la sección de registros públicos, vea si contiene información negativa de más de siete años, o para una quiebra, más de 10 años. En la sección de cuentas de crédito, busque entradas como morosidad u otra información adversa con más de siete años de antigüedad, una notación de pago atrasado cuando haya pagado a tiempo, una deuda cancelada de bancarrota que todavía se muestre como adeudada y que las cuentas cerradas se muestren incorrectamente como abiertas. Reúna evidencia, como declaraciones, recibos o documentos de despido de bancarrota, que necesitará como documentación de respaldo.
Aviso de disputa
Aunque las tres agencias de crédito aceptan, e incluso lo alientan a enviar un aviso de disputa en línea, la FTC recomienda que envíe avisos de disputas por escrito a través de correo certificado con un acuse de recibo. Envíe una carta a cada agencia de crédito y proveedor de información utilizando la dirección que figura en el sitio web de la compañía o en el resumen de facturación. Para ayudarlo, la FTC tiene plantillas disponibles para ambos tipos de letras. En cada carta, identifique el error o los errores, explique por qué disputa la información, proporcione la información correcta y solicite que se eliminen o corrijan todos. Incluya una copia de su informe que resalte el elemento o los elementos en cuestión, junto con las copias de la documentación de respaldo.
Lo que pasa después
Tanto la agencia de información crediticia como el proveedor de información deben investigar y corregir cualquier información inexacta dentro de los 30 a 45 días. Recibirá un informe escrito que detalla los resultados de la investigación. Si la disputa resulta en algún cambio en su informe de crédito, también recibirá un informe de crédito actualizado y gratuito. Sin embargo, si una investigación no resuelve su disputa, puede incluir una declaración de explicación en su archivo de crédito.