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Una tercera hipoteca es una apuesta arriesgada para un prestamista que no está completamente convencido de que cumplirá con su compromiso de pagarla. En el caso de que se encuentre en tiempos difíciles y busque un alivio de bancarrota, el prestamista para una tercera hipoteca no se le pagará hasta después de que la primera y la segunda hipoteca estén satisfechas. Como resultado, es poco probable que califique para uno a menos que tenga suficiente capital en la propiedad para que el prestamista pueda estar seguro de que el préstamo no conlleva un riesgo excesivo.
Gravamen subordinado
Las terceras hipotecas están subordinadas a los gravámenes existentes sobre la propiedad, lo que significa que el prestamista asume un mayor riesgo si no puede pagar el préstamo y su propiedad disminuye en valor. Generalmente, interesar Las tasas son más altas para compensar el riesgo del prestamista. Por ejemplo, si declara la bancarrota del Capítulo 13, la corte de bancarrota puede quitar el derecho de retención de la propiedad y convertirla en deuda no asegurada si su casa vale menos que el saldo de su principal y segunda hipoteca. Si eso ocurre, es probable que el prestamista vea muy poco del monto devuelto durante el curso de los procedimientos de quiebra.
Calificación
Los prestamistas de terceras hipotecas se centran en la relación préstamo-valor, además de analizar su historial de crédito e ingresos. Cuanto más capital tenga en la propiedad, mayores serán sus posibilidades de calificar. Es poco probable que los prestamistas aprueben un préstamo que exceda su relación LTV especificada, que a menudo está entre el 80 y el 90 por ciento, y necesitará un puntaje de crédito sólido y un ingreso estable para obtener la aprobación del préstamo. También es probable que tenga más suerte en los bancos y cooperativas de crédito locales más pequeños que con los principales prestamistas.
A menudo, es más probable que reciba una tercera hipoteca del prestamista que ya tiene su segunda hipoteca. Su prestamista primario también puede estar dispuesto a proporcionar un préstamo con garantía hipotecaria, pero con la condición de que el préstamo pague al prestamista secundario. En algunos casos, una factura de impuestos a la propiedad reciente será suficiente para determinar el valor, pero a menudo será necesario tasar la vivienda para determinar la cantidad de capital que tiene.
Pros y contras
Las terceras hipotecas no son particularmente comunes, porque a menudo los prestamistas sugieren un refinanciamiento de los préstamos existentes o una hipoteca de retiro para los propietarios que se encuentran con suficiente capital en la propiedad. Sus opciones para los prestamistas son más limitadas que otros productos de préstamo, y las tasas de interés son más altas de lo que pagaría si refinanciara su propiedad y dobló todo en un préstamo hipotecario primario.
En ciertas situaciones, sin embargo, las terceras hipotecas pueden tener más sentido. Si tiene una hipoteca primaria y secundaria con tasas bajas, por ejemplo, una refinanciación puede hacer que usted tenga que pagar más intereses y por lo tanto aumentar sus pagos. Esto es particularmente cierto si tiene una gran cantidad de capital en el hogar pero su puntaje de crédito ha disminuido con el tiempo. Si tiene $ 150,000 en préstamos de primera y segunda hipoteca en una propiedad con un valor de $ 500,000, y aseguró los préstamos cuando las tasas eran bajas y tenía un excelente crédito, una tercera hipoteca puede tener sentido si está buscando sacar otros miles de dólares para reforzar su cuenta de cheques. De manera similar, si uno o ambos préstamos tienen multas de prepago grandes, es posible que no valga la pena para su refinanciamiento.