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Cuando no cumple con su deuda de tarjeta de crédito, se expone a una variedad de problemas que van desde el acceso limitado al crédito hasta los procedimientos judiciales y embargos. El incumplimiento ocurre cuando deja de hacer los pagos requeridos de la deuda. Las consecuencias precisas del incumplimiento varían de estado a estado. Para complicar aún más las cosas, es posible que tenga que enfrentar leyes en su propio estado y leyes en el estado donde se emitió su tarjeta.
Reporte de crédito
Los prestamistas, los proveedores de servicios e incluso los empleadores utilizan su informe de crédito como punto de referencia para evaluar su capacidad para administrar su dinero. Su informe de crédito detalla la cantidad de veces que pierde un pago por 30, 60, 90 o 120 días. Cada pago atrasado disminuye su puntaje de crédito, mientras que una cuenta gravemente morosa puede hacer que su puntaje caiga en picado. Los pagos atrasados y la morosidad permanecen en su informe de crédito hasta por siete años. Durante este tiempo, es posible que tenga problemas para pedir dinero prestado y termine pagando tarifas más altas por los seguros y otros servicios.
Jurisdicción
Cada estado tiene sus propias leyes relacionadas con las deudas y obligaciones, aunque cada estado proporciona a los prestamistas algunas vías legales para cobrar las deudas vencidas. Pocos estados tienen leyes relacionadas específicamente con las tarjetas de crédito. Los acreedores en general generalmente tienen el derecho de demandarlo por el saldo adeudado de una deuda vencida. Un juez puede permitirle a su compañía de tarjeta embargar su salario o su cuenta bancaria. En Florida, los acreedores no tienen que notificarle un embargo hasta que haya entrado en vigencia. La ley federal impide que los acreedores embarguen los ingresos del Seguro Social, mientras que algunos estados limitan los embargos de salarios y cuentas bancarias.
Estatuto de limitaciones
El estatuto de limitaciones establece una fecha de finalización en el período de tiempo dentro del cual la compañía de su tarjeta de crédito puede llevarlo a juicio para liquidar una deuda vencida. En la mayoría de los estados, el plazo de prescripción dura entre tres y seis años. En Rhode Island, tiene una duración de 10. Esto podría crear complicaciones si vive en un estado y su prestamista se basa en otro. El tribunal debe decidir qué sistema legal del estado tiene jurisdicción sobre el caso. No se ha alcanzado un consenso a este respecto e incluso dentro del mismo estado, dos jueces diferentes pueden presentar puntos de vista opuestos.
Escrito Versus Oral
Los acuerdos de tarjetas de crédito no son complejos en comparación con las hipotecas y los préstamos para automóviles. En consecuencia, el debate se ha centrado en si las tarjetas de crédito están sujetas a leyes contractuales escritas o leyes contractuales orales. Las interpretaciones de esta ley podrían tener repercusiones importantes para usted como demandante en una demanda. En Kentucky, por ejemplo, el plazo de prescripción de los contratos orales dura solo cinco años. Para contratos escritos, los prestamistas tienen 15 años para perseguirlo a través del sistema judicial.
Cobradores de deudas
Su deuda vencida de la tarjeta de crédito no desaparece, incluso si el plazo de prescripción ha caducado y ya no aparece en su informe de crédito. La deuda continúa existiendo hasta que se paga, incluso si su acreedor tiene una capacidad limitada para cobrarla. En consecuencia, los cobradores de deudas pueden contactarlo legalmente por teléfono o correo postal muchos años después de que haya expirado el plazo de prescripción. Además, las tarifas y los intereses pueden aumentar el tamaño de la deuda.