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Las deudas a plazos son préstamos sobre los cuales el prestatario tiene que hacer pagos mensuales de capital e intereses. Los pagos de estos préstamos están estructurados de manera que el prestatario pagará el saldo del capital completo al final del plazo del préstamo. Un préstamo a plazos puede ser atractivo para usted si le gusta establecer pagos, pero existen ciertos inconvenientes para este tipo de deudas.
Tasa de interés
La tasa de fondos federales representa la tasa de interés que los bancos deben pagar para pedir dinero prestado a otras instituciones financieras. Esta tasa puede cambiar en cualquier momento, e impacta directamente en la tasa preferencial, lo que refleja la tasa de interés que los principales bancos cobran a los prestatarios solventes para préstamos a corto plazo. En el transcurso de un préstamo a plazos a largo plazo, un banco recibe ingresos constantes en forma de pagos de intereses del prestatario, mientras que los costos propios del banco pueden variar debido a los cambios en la tasa de fondos federales. Si los bancos establecen tasas de préstamo a plazos muy bajas, los ingresos del préstamo pueden resultar insuficientes para cubrir los costos del banco si sus otros gastos aumentan durante el plazo del préstamo. Al principio, las tasas de interés en los préstamos a plazos son generalmente más altas que en los préstamos a tasa variable porque los préstamos a tasa variable se mueven hacia arriba y hacia abajo con la tasa preferencial.
Pagos
Los préstamos a plazos pueden no ser adecuados para las personas que están más preocupadas por mantener los pagos bajos en lugar de pagar la deuda. Si compra una casa de inversión con la intención de venderla con fines de lucro, tiene pocos incentivos para pagar el capital principal, ya que pagará el préstamo completo una vez que venda la casa. Si contrata una línea de capital en lugar de un préstamo a plazos, puede realizar pequeños pagos de solo intereses mientras es propietario de la casa, lo que significa que tiene más efectivo para restaurar la propiedad. Los préstamos a plazos tienen pagos mensuales más grandes que otros tipos de deuda porque usted tiene que pagar mensualmente el principal y los intereses.
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Las personas preocupadas por pagar el capital normalmente buscan préstamos a plazos en lugar de líneas de crédito. Sin embargo, durante los primeros años de un préstamo a plazos, muy poco de su pago mensual se destina a reducir el capital, ya que la mayoría de su pago se destina al pago de intereses. A medida que el plazo del préstamo se acerca a su fin, casi todos sus pagos se destinarán al capital. Si desea pagar un préstamo a plazos o realizar pagos adicionales de capital, a menudo incurre en multas por intereses. En comparación, con una línea de crédito, puede pagar el saldo total de su préstamo en cualquier momento.
Compromiso
Puede financiar un automóvil, un bote o incluso una vivienda con un préstamo a plazos y, dependiendo de la garantía en cuestión, el plazo del préstamo podría durar hasta 30 años. Los plazos largos de los préstamos significan pagos mensuales más pequeños, pero los préstamos a plazos también implican compromisos a largo plazo. Si obtiene un préstamo de cinco o seis años en un automóvil viejo, es posible que deba pagar la deuda mucho después de que la vida útil del automóvil haya finalizado. Puede planear vivir en su hogar actual durante 30 años, pero pueden pasar muchas cosas en solo 12 meses, y mucho menos en tres décadas. Por lo tanto, los préstamos a plazos requieren que realice compromisos a largo plazo que luego puede lamentar.